# Ричард Тенг: «Банковский счет станет таким же анахронизмом, как факс» Источник: https://www.youtube.com/watch?v=o-h3STaeFro Канал: Raj Shamani Опубликовано: 30.06.2026 --- Традиционная финансовая система, построенная на физических отделениях банков и очередях, стремительно уходит в прошлое. Ричард Тенг (Richard Teng), со-генеральный директор Binance, прошедший путь от центрального банкира Сингапура до главы крупнейшей криптоэкосистемы мира, считает, что мы стоим на пороге величайшей трансформации в истории денег. В беседе с предпринимателем Раджем Шамани (Raj Shamani) он объяснил, почему банковские счета скоро станут таким же анахронизмом, как факсимильные аппараты, и как блокчейн в сочетании с ИИ решит проблему 1,4 миллиарда человек, лишенных доступа к финансовым услугам. ## 🏦 Финансовый шок: от сберкнижек к блокчейну [[JUMP:04:50]] Ричард Тенг, проработавший в сфере финансов более 31 года [04:52], отмечает, что человек, очнувшийся сегодня после трех десятилетий комы, был бы потрясен тем, как изменилась сама концепция денег. В начале его карьеры банковское дело ассоциировалось с кирпичными зданиями, очередями и бумажными сберкнижками, где для подтверждения личности требовался оттиск большого пальца [05:32]. Тенг утверждает, что нынешняя система все еще опирается на устаревшее «наследие» (legacy), которое создает массу проблем: * **Медленные транзакции:** Межстрановые переводы через традиционные банки до сих пор занимают от двух до трех дней [06:37]. * **Огромные комиссии:** Индия, получающая более 100 миллиардов долларов в виде денежных переводов из-за рубежа ежегодно, теряет на банковских комиссиях (6–7%) около 6–7 миллиардов долларов в год [06:50]. Эти деньги могли бы пойти семьям и поставщикам, но оседают в карманах посредников. * **Риски ликвидности:** Традиционные рынки ограничены часами работы (например, с 9 до 17). В случае резких новостей ночью инвесторы не могут хеджировать свои риски до открытия торгов на следующее утро [08:25]. По мнению гостя, криптоиндустрия уже предлагает решение: круглосуточная торговля [09:09] и мгновенные (атомарные) расчеты, исключающие двухдневный период клиринга [09:35]. ## 💵 Судьба доллара и мифы о «кончине» американской валюты [[JUMP:17:15]] В ответ на вопрос Раджа Шамани о том, является ли криптосфера альтернативой доллару и верны ли слухи о «смерти» американской валюты, Ричард Тенг выразил несогласие с радикальными прогнозами. Тенг признает, что многие страны стремятся снизить зависимость от доминирования доллара, но считает это долгосрочным процессом [17:44]. По его словам, доллар остается основной резервной валютой и «безопасной гаванью» по нескольким фундаментальным причинам: 1. Большинство глобальных торговых потоков номинировано в долларах [18:16]. 2. На американские акции приходится около 60–70% стоимости мирового фондового рынка [18:43]. 3. Для привлечения высоких инвестиций технологические компании по-прежнему стремятся на рынок США [18:55]. Ричард Тенг утверждает, что криптовалюты (и в частности Bitcoin) не являются прямой альтернативой доллару, а представляют собой новый класс активов и наиболее эффективную форму передачи ценности [19:48]. Он подчеркивает, что большинство стейблкоинов (stablecoins) на сегодняшний день всё равно номинированы именно в долларах США [19:36]. ## 👨‍💼 Скептики меняют мнение: от Ларри Финка до Джейми Даймона [[JUMP:15:35]] Обсуждая критику криптовалют со стороны таких фигур, как Уоррен Баффет и Чарли Мангер, Тенг предположил, что скептицизм часто вызван нежеланием тратить время на глубокое изучение технологии [16:01]. В качестве примера смены парадигмы он привел лидеров Уолл-стрит: * **Ларри Финк (BlackRock):** Долгое время был резким критиком, но после детального изучения технологии превратился в одного из главных сторонников индустрии [16:27]. * **Джейми Даймон (JP Morgan):** Несмотря на семилетнюю историю негативных высказываний, его банк сейчас активно работает над проектами токенизированных депозитов совместно с DBS [16:40]. По мнению Тенга, институциональное признание неизбежно, так как банки видят в блокчейне способ радикально сократить расходы на бэк-офис и сверку данных (reconciliation), которая становится ненужной благодаря неизменяемости реестра [11:36]. ## 📱 Будущее без банков: почему кошелек важнее счета [[JUMP:29:25]] Один из самых ярких прогнозов Ричарда Тенга касается следующего поколения. Он считает, что 1,4 миллиарда человек в мире, которые сегодня не имеют доступа к банковским услугам (unbanked), никогда его и не получат в традиционном виде — им это просто не понадобится [29:49]. Тенг считает, что инфраструктура цифровых кошельков заменит банковскую инфраструктуру [32:12]: * Через кошелек сотрудники будут получать зарплату в стейблкоинах [31:07]. * ИИ в связке с блокчейном будет автоматически оплачивать счета и управлять диверсифицированным портфелем (акции, товары, кредиты) [31:20]. * Для открытия кошелька не нужно идти в отделение банка; он всегда под рукой в смартфоне [31:58]. На вопрос о том, будут ли дети в будущем говорить о банковских счетах так же, как мы о факсах, Тенг ответил, что его собственные дети уже почти не обсуждают банки [32:38]. ## 🤖 ИИ-агенты и безопасность: кто виноват в убытках? [[JUMP:37:05]] Binance активно внедряет ИИ во все бизнес-процессы. У компании есть более 100 моделей ИИ, занимающихся только предотвращением мошенничества [23:59]. По данным Тенга, за последний год это помогло пользователям избежать потерь на сумму около 7 миллиардов долларов в потенциальных мошеннических схемах, затронувших 5,4 миллиона человек [24:12]. Особое внимание Ричард уделил «агентскому трейдингу» (agentic trading) [37:50]: * Тенг утверждает, что крипто- и стейблкоины станут «естественной валютой» для поколения ИИ, так как традиционные карточные платежи слишком дороги и медленны для микротранзакций между роботами [38:32]. * На вопрос Шамани о том, кого винить, если ИИ-агент потеряет все сбережения в 3 часа ночи [38:58], Тенг ответил жестко: ответственность лежит на пользователе. Необходимо устанавливать правильные параметры риска и стоп-лоссы [39:10]. * Его совет: никогда не доверять ИИ все деньги сразу. Нужно начинать с малых сумм и проверять модель в разных рыночных условиях [39:52]. ## 🛡️ Регуляция и запреты: путь в никуда [[JUMP:34:23]] Обсуждая попытки некоторых стран запретить криптовалюту, Тенг провел аналогию с историей: государства, которые закрываются от инноваций, быстро теряют конкурентоспособность [35:07]. По его словам: 1. Крипта уже перешла в стадию массового внедрения, и повернуть время вспять невозможно [34:51]. 2. Запрет технологий блокчейна и ИИ отбрасывает страну назад во всей цепочке создания стоимости, так как они станут основой каждого сектора экономики — от медиа до логистики [35:32]. 3. «Умная регуляция» лучше полного запрета. Для регулятора проще всего запретить всё и свести риск к нулю, но нулевой риск означает нулевую активность и отсутствие экономического роста [42:59]. ## 💡 Советы для молодежи и «вредные» рекомендации [[JUMP:43:43]] Для тех, кто хочет построить капитал в ближайшие 20–30 лет, Ричард Тенг рекомендует сфокусироваться на секторах, которые еще не прошли цифровую трансформацию. Он считает, что ИИ и крипто преобразят индустрию развлечений, платежи и финансирование цепочек поставок [45:08]. Главный совет Тенга: * **Стройте то, что имеет реальную полезность (utility) и устойчивую ценность [44:31].** * **Главный «вредный» совет, который не стоит слушать:** предложения о «великолепных инвестициях с гарантированной огромной доходностью» [46:00]. * **Принцип DYOR (Do Your Own Research):** «Никогда не доверяйте словам других без собственного анализа. Вы — хозяин своих денег и своих знаний» [46:40]. В завершение беседы Ричард Тенг признался, что, несмотря на глобальную занятость, остается страстным фанатом футбола и болеет за «Ливерпуль» [47:06].