# CEO Альфа-банка Владимир Верхошинский: «Мы осознанно отказались от строительства экосистемы»

Источник: https://www.youtube.com/watch?v=2Xxn786XkAc
Канал: Forbes
Опубликовано: 11.12.2019

---

Владимир Верхошинский возглавил Альфа-банк в 2018 году, перейдя из государственного ВТБ. В интервью Forbes он рассказал о том, почему крупнейший частный банк России отказывается от модной концепции «экосистем», как цифровизация уживается с физическими отделениями и почему он до сих пор считает Андрея Костина своим учителем.

## 🤝 Переход из ВТБ и знакомство с Михаилом Фридманом
[[JUMP:01:03]]

Карьера Владимира Верхошинского в Альфа-банке началась с «банальной», по его словам, истории, которая опровергает слухи о сложных межкорпоративных переговорах между ВТБ и «Альфой» [02:52]. Верхошинский утверждает, что не участвовал ни в каких официальных обсуждениях своего трансфера. Всё решило личное знакомство с акционерами, организованное общим знакомым хедхантером во время Петербургского международного экономического форума [03:18].

На момент перехода Верхошинский руководил розничным блоком ВТБ. Он отмечает, что на тот момент розница госбанка была крайне эффективной:

*   Чистая прибыль розничного бизнеса ВТБ (включая Банк Москвы и ВТБ24) по итогам 2017 года составила около $2 млрд [01:29].
*   Возврат на капитал (ROE) достигал 30% [01:29].

Первоначальное предложение встретиться с Михаилом Фридманом Верхошинский воспринял скептически, так как позиция «главы розницы» в Альфа-банке казалась ему недостаточно масштабной задачей [02:24]. Однако после личных встреч с Фридманом и Петром Авеном решение было принято в течение полутора месяцев [02:39]. По мнению Верхошинского, акционеры выбрали его благодаря совпадению его качеств с «четким видением» инвесторов относительно будущего организации [03:47].

## 🏗️ Трансформация «муравейника»: первые шаги и сокращения
[[JUMP:04:12]]

Альфа-банк к своему 30-летию превратился в огромную структуру, которую CEO называет «муравейником российской федерации» [04:27]. К моменту прихода Верхошинского банк уже занимал 4-е место в России по размеру активов и 3-е место в рознице по числу активных клиентов [04:12].

Одной из первых жестких мер стало закрытие направления POS-кредитования (выдача кредитов в торговых сетях). Верхошинский аргументировал это решение следующими факторами:

*   Технология потеряла прибыльность: POS-кредиты составляют лишь около 2% рынка РФ [04:53].
*   Рентабельность (ROE) направления с учетом макропруденциальных мер ЦБ стала практически нулевой или отрицательной [05:21].
*   Закрытие бизнес-линии повлекло за собой сокращение 3000 сотрудников [05:33].

Параллельно с этим CEO обновил команду. На момент его вступления в должность вакантными оказались позиции глав HR, стратегии и IT [05:46]. Новых людей искали как внутри банка, так и на внешнем рынке [05:59].

## 🚫 Анти-экосистема: стратегия партнерств вместо покупок
[[JUMP:08:03]]

В отличие от Сбера или Тинькофф Банка, Альфа-банк под руководством Верхошинского выступает против строительства классических экосистем. Спикер утверждает, что банку не обязательно покупать компании из других индустрий, чтобы делать с ними бизнес [08:30].

Ключевые тезисы Верхошинского по стратегии развития:

1.  **Технологические партнерства.** За год банк заключил более 30 крупных партнерств с ритейлом, IT-компаниями и сервисами безопасности [08:46].
2.  **Кейс с ипотекой.** Не строя свою «ипотечную экосистему», банк интегрировался с небольшим гибким стартапом и за три месяца создал цифровой конвейер. Итог: выдачи выросли до 15+ млрд рублей в месяц, банк стал 3-м в стране по этому показателю [08:59].
3.  **Кейс с Билайном.** Вместо создания собственного виртуального оператора (MVNO) банк запустил совместный проект с Билайном. Расходы и доходы делятся пополам, в объединенной команде работает 120 человек [10:21].

Верхошинский считает, что наличие собственного мобильного оператора у банка не является фактором лояльности, так как связь в России стоит дешево [11:29]. По его словам, планы многих банков по развитию своих MVNO не оправдались [11:42].

## 📱 Концепция Phygital: физический опыт в цифровом мире
[[JUMP:14:36]]

Альфа-банк внедряет концепцию **Phygital** (physical + digital) — сочетание цифрового опыта и живого человеческого общения [14:51]. Верхошинский полагает, что это «новый digital», приводя в пример успех компаний Uber и Airbnb [15:15].

Факты о цифровизации Альфа-банка:

*   В банке работает около 4000 сотрудников, занимающихся цифровой трансформацией (разработчики, тестировщики, data-scientists) — это почти 20% всего персонала [13:00].
*   Появились новые специальности, например, «лингвист-программист» [12:38].
*   Исследования банка показывают, что 80% клиентов всё еще хотят иметь возможность прийти в отделение и поговорить с живым человеком [16:13].
*   Смартфон в этой концепции становится «ключом» к физическому отделению, позволяя убрать бумажный документооборот и ускорить обслуживание [16:42].

Верхошинский подчеркивает, что Альфа-банк традиционно ориентирован на «продвинутое городское население» [13:44]. В качестве примера он приводит статистику: 30% всех платежей россиян по картам в Европе приходится именно на карты Альфа-банка [14:10].

## 🎓 Личностная трансформация и стэнфордский опыт
[[JUMP:20:47]]

Верхошинский провел два года в Стэнфорде, где получил степень MBA. Этот опыт он называет определяющим не только профессионально, но и личностно. По его признанию, он «уехал в Стэнфорд экстравертом, а вернулся интровертом» [22:38].

Главные выводы из обучения:

*   Акцент на развитии soft skills и лидерских качеств, а не только на инженерных знаниях [21:30].
*   В цифровом мире «кадры решают всё», а навыки будущего — это гибкость, креативность и работа в условиях неопределенности [21:58].
*   Обучение было предельно практичным, направленным на рефлексию и умение «чувствовать людей» [22:51].

Говоря о своих ориентирах в России, Владимир подтверждает свое восхищение Андреем Костиным, которого считает своим учителем [18:46]. Несмотря на конкуренцию между Альфа-банком и ВТБ, он сохраняет контакт с бывшим руководителем и иногда советуется с ним по рыночным вопросам [19:15].

## 📈 Рост бизнеса и ответ на критику Fitch
[[JUMP:25:19]]

Рейтинговое агентство Fitch ранее называло стратегию быстрого роста необеспеченного кредитования Альфа-банка рискованной, но Верхошинский с этой оценкой категорически не согласен [25:19]. Он утверждает, что банк идет по пути удвоения бизнеса, основываясь на строгих риск-моделях.

Аргументы в пользу устойчивости роста:

*   **Низкая база:** кредитный портфель физлиц в 205 млрд рублей был слишком мал для масштабов банка [25:46].
*   **Использование ИИ:** риск-модели используют внешние источники данных и искусственный интеллект [26:01].
*   **Консервативный отбор:** банк отклоняет заявки 6 из 10 клиентов, не желая «загонять семьи в кабалу» [29:37].
*   **Диверсификация:** активно растет ипотека (риск 0,02%) и малый бизнес, где «Альфа», по словам CEO, является банком №2 в России [26:16, 26:46].

Верхошинский отмечает, что в корпоративном сегменте каждый третий клиент в среднем бизнесе в России — это клиент Альфа-банка [26:32]. При этом транзакционный доход банка растет более чем на 20% в год, что делает его «основным расчетным банком» для клиентов [27:13].

## ⚖️ Корпоративные конфликты и «халтура» в работе
[[JUMP:31:51]]

Обсуждая сложные кейсы в корпоративном бизнесе, Верхошинский прокомментировал иски банка к консультантам заемщиков. Он считает, что консультанты должны нести ответственность за качество своих отчетов, на основании которых банк принимает кредитные решения [33:12]. По его словам, если банк сталкивается с дефолтом из-за «халтурного» отчета, он будет добиваться ответственности исполнителя [33:36].

Относительно зарубежного присутствия, в частности кипрской «дочки», Верхошинский пояснил, что она необходима для оказания инвестиционных услуг крупным клиентам, которые невозможно реализовать в рамках российской юрисдикции [35:08]. Слухи о возможном закрытии или отзыве лицензий CEO отрицает, подчеркивая прозрачность бизнеса [34:43].