В новом выпуске подкаста Раджа Шамани гостем стала Упасана Таку — соосновательница Mobikwik, первой в Индии финтех-компании, созданной женщиной. Путь Упасаны от борьбы за стипендию в Стэнфорде до управления бизнесом с миллионами пользователей раскрывает «грязную правду» и скрытые возможности индийской банковской системы.
🎓 От академической семьи к Стэнфордскому «чуду» 3:13
Упасана Таку выросла в семье среднего класса: её отец был профессором физики, а мать — учителем музыки . Как отмечает гостья, в среде кашмирских пандитов образование и работа являются абсолютными приоритетами, ради которых члены семьи готовы разъехаться по всей стране. После окончания инженерного факультета в НИТ Джаландхар, Упасана поставила амбициозную цель — поступить в Стэнфордский университет.
Однако финансовый барьер был колоссальным: стоимость обучения за три месяца составляла $10 000 при общих семейных накоплениях в 5 лакхов рупий (около $6 000 на тот момент) . Вместо того чтобы сдаться, Упасана по совету сестры вылетела в Калифорнию за полтора месяца до начала занятий, чтобы найти финансирование на месте.
История успеха в Стэнфорде стала её первым предпринимательским опытом:
- Она обошла около 250 лабораторий кампуса в поисках позиции ассистента-исследователя (RA), предлагая свои навыки кодинга и работы с базами данных .
- В последний возможный день, когда нужно было вносить оплату, она буквально «высидела» интервью в приемной Линейного ускорителя Стэнфорда (SLAC) .
- В итоге Упасана получила грант на $100 000, покрывающий два года обучения, и ежемесячную стипендию в $1 000 .
По словам Упасаны, этот опыт увеличил её уверенность в себе в 20 раз, доказав, что для успеха не нужны «крестные отцы» .
💳 Опыт в PayPal и культура Кремниевой долины 12:38
После обучения Упасана несколько лет работала в PayPal, где была одним из всего лишь 50–60 продакт-менеджеров на гигантскую компанию . Её работа заключалась в изучении платежных методов в разных странах и запуске PayPal на новых рынках.
Упасана выделяет ключевые особенности работы в Big Tech:
- Скорость: Новая страна должна была запускаться за три месяца. Работа начиналась задолго до официального объявления сделок, чтобы доход начинал поступать сразу после подписания документов .
- Продуктивность: Упасана вспоминает, что за три года работы она едва ли 10 раз обедала спокойно — чаще всего это были рабочие встречи с коробкой салата в руках .
- Отсутствие «длинных разговоров»: В отличие от Индии, где развита культура долгих чаепитий и пустых обсуждений (long talk culture), в PayPal фокус был исключительно на результате .
К 2008 году её доход в США достиг $150 000 в год, и она стояла на пороге получения Грин-карты . Однако, видя, как в США платежные системы лишь добавляют «слой удобства» (например, Square или Stripe), Упасана почувствовала, что в развивающихся странах, таких как Индия, технологии могут решать фундаментальные проблемы доступа к деньгам .
🏦 Демократизация финансов: почему банки игнорируют «Среднюю Индию» 24:30
Вернувшись в Индию, Упасана и её сооснователь Бипин Прит Сингх обнаружили огромный разрыв в банковском обслуживании. Несмотря на то, что у 800 миллионов индийцев есть банковские счета, львиная доля качественных услуг сосредоточена в частных банках, которые обслуживают лишь топ-100 миллионов богатейших граждан .
Упасана утверждает, что традиционные банки не могут эффективно обслуживать людей с доходом от 30 до 50 тысяч рупий в месяц (средний класс Индии) по следующим причинам:
- Высокие операционные издержки: Модель, основанная на физических отделениях, персонале и бумажной волоките, делает выдачу небольших кредитов (например, 40–50 тысяч рупий) убыточной для банка .
- Отсутствие гибкости: Банку проще выдать один кредит на миллион, чем сто кредитов по десять тысяч, так как стоимость проверки документов (underwriting) в традиционной модели одинакова .
Финтех-платформы, такие как Mobikwik, решают эту проблему через автоматизацию. Стоимость обработки файла для алгоритма стремится к нулю, что позволяет одинаково эффективно обслуживать и олигарха, и владельца чайной лавки .
📊 Три кита финансовых проблем Индии 36:26
По мнению гостьи, менее 7% населения Индии имеют доступ к полноценным финансовым продуктам, кроме базового банковского счета . Она выделяет три критические проблемы:
- Неумение сохранять и инвестировать: Большинство людей хранит деньги на депозитах под 4–6%, теряя их из-за инфляции, в то время как богатые используют долговые рынки и фонды с доходностью 9–10% .
- Низкое проникновение страхования: У людей отсутствует доверие к системе — они не верят, что через 25 лет страховая компания выполнит свои обязательства .
- Недоступность кредитов: Людям нужны деньги на обучение, залог за жилье или развитие малого бизнеса (например, покупку второй машины для такси), но банки отказывают им в «оборотных средствах» .
Mobikwik использует данные о транзакциях пользователей (оплата счетов, билетов, продуктов), чтобы построить профиль платежеспособности человека, которому банк никогда бы не одобрил кредит без залога .
👩💼 Сексизм в индийском бизнесе и «грязные» советы инвесторов 56:11
Упасана откровенно рассказывает о трудностях, с которыми сталкиваются женщины-основатели в Индии. По её словам, в стране наблюдается огромный «отсев» женщин из рабочей силы (более 35% после замужества или рождения детей) .
Она поделилась шокирующими историями из своей практики:
- В 2015 году, во время раунда инвестиций серии C, инвестор отказался от сделки (reneged on term sheet) практически в тот момент, когда у Упасаны родился сын .
- Ей приходилось заниматься фандрайзингом по Zoom, одновременно ухаживая за двухмесячным младенцем, чтобы обеспечить компании выживание .
- На одной из встреч в элитном бизнес-центре Мумбаи инвесторы из «семейного офиса» вместо обсуждения бизнес-модели спросили её, как она собирается совмещать управление компанией и семью после свадьбы .
Особое возмущение Упасаны вызвал ответ редактора популярного журнала для списка «X до X». Редакция заявила: «Если бы ваша основательница создавала компанию в сфере моды, косметики или предметов роскоши, мы бы с удовольствием её включили. Но она занимается финансами и технологиями» . Этот случай стал для Упасаны личным стимулом доказать, что женщина способна успешно провести IPO технологической компании.
📈 Будущее Индии и Mobikwik 47:42
Индия сегодня является третьим по величине финтех-рынком в мире после США и Китая . Упасана считает, что страна совершила технологический скачок (leapfrogging): в то время как Западу пришлось менять старую инфраструктуру, Индия сразу перешла к смартфонам и цифровым платежам через UPI .
Ближайшая цель Mobikwik — выход на IPO. Упасана подчеркивает, что компания демонстрирует прибыльность на протяжении нескольких кварталов подряд . Она хочет, чтобы её пример вдохновил тысячи других женщин идти в «сложные» секторы, такие как AI и финтех, а не ограничиваться традиционно «женскими» сферами бизнеса .
Для эффективных переговоров Упасана советует всегда учитывать интересы другой стороны: «Если после сделки вторая сторона не готова поднять с вами тост, такая сделка не продержится долго» .
