# CEO Альфа-банка Владимир Верхошанский о трансформации компании, стратегии Phygital и отказе от экосистем Источник: https://www.youtube.com/watch?v=2Xxn786XkAc Канал: Forbes Опубликовано: 11.12.2019 --- Владимир Верхошанский, возглавивший Альфа-банк в 2018 году, совершил переход, который многие в индустрии сочли неожиданным: из государственного ВТБ в крупнейший частный банк страны. В интервью Forbes он рассказал о трансформации организации, причинах отказа от модной модели «экосистем» в пользу партнерств и о том, почему современный банкинг невозможен без сочетания физического и цифрового опыта (Phygital). ## 💼 Переход из ВТБ и первые реформы в Альфа-банке [[JUMP:01:03]] Карьера Владимира Верхошанского в Альфа-банке началась с обеда на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ) с другом-хедхантером, который предложил познакомить его с Михаилом Фридманом [02:10]. До этого Верхошанский руководил розничным блоком ВТБ, который, по его словам, к 2020 году стал крайне прибыльным: чистая прибыль составила $2 млрд при возврате на капитал (ROE) в 30% [01:29]. Гость опроверг слухи о том, что его переход был результатом переговоров между банками — решение было принято после серии встреч с акционерами «Альфы», включая Петра Авена [02:39]. Придя в Альфа-банк, Верхошанский столкнулся с необходимостью масштабной реструктуризации: * **Закрытие убыточных направлений:** Была ликвидирована линия POS-кредитования (выдача займов в магазинах), которая из-за регуляторных мер ЦБ стала практически нерентабельной [04:53]. Это привело к сокращению около 3000 сотрудников [05:33]. * **Обновление топ-менеджмента:** На момент его прихода вакантными оставались позиции глав IT, HR и блока стратегии, что позволило оперативно собрать новую команду [05:46]. * **Масштаб бизнеса:** Под руководством Верхошанского банк закрепился на 4-м месте по размеру активов в России и на 3-м месте в розничном сегменте [04:12]. ## 🤝 Стратегия против «экосистем»: путь партнерств [[JUMP:08:03]] В отличие от Сбера или Тинькофф, Альфа-банк принципиально не строит закрытую экосистему. По мнению Верхошанского, покупка непрофильных бизнесов не обязательна для успеха. Банк делает ставку на технологические партнерства (более 30 крупных проектов за год) [08:30]. Ключевые примеры партнерской модели: 1. **Ипотечный конвейер:** Вместо создания собственной платформы с нуля, банк интегрировал решение от финтех-стартапа. Результат — за три месяца создан один из самых технологичных цифровых кабинетов ипотеки в РФ [08:59]. Банк вышел на 3-е место по объемам выдачи ипотеки в стране (около 15 млрд руб. в месяц на момент интервью) [09:14]. 2. **Проект с билайном:** Вместо запуска виртуального оператора (MVNO) внутри банка, Альфа-банк и билайн создали совместную структуру, где делят расходы и доходы пополам [10:21]. В проекте задействовано более 120 человек [10:36]. Верхошанский скептически оценивает перспективы банковских мобильных операторов. По его словам, опыт коллег по цеху показывает, что наличие SIM-карты банка не удерживает клиента и не дает ожидаемых темпов роста [11:42]. ## 📱 Концепция Phygital и «Цифровая толпа» [[JUMP:14:36]] Альфа-банк продвигает концепцию **Phygital** (physical + digital) — сочетание качественного цифрового сервиса с живым человеческим общением [14:51]. Владимир подчеркивает, что 80% клиентов по-прежнему хотят иметь возможность прийти в отделение и поговорить с сотрудником [16:13]. Цифровизация банка в цифрах и фактах: * В штате банка около 4000 IT-специалистов (разработчики, аналитики, дата-сайентисты), которых Верхошанский называет «digital crowd» [12:25]. Это почти 20% всего персонала [12:52]. * В банке появилась редкая специальность — **лингвист-программист** [12:52]. * У банка 23 команды разработчиков, которые постоянно обновляют мобильное приложение (одна из самых высоких оценок в мировых App Store) [15:58]. * Альфа-банк позиционирует себя как банк для «продвинутого городского населения». Каждый третий платеж россиян по картам в Европе приходится на Альфа-банк [14:10]. ## 🎓 Стэнфорд и личная трансформация [[JUMP:20:45]] Важным этапом биографии Верхошанского стало обучение в Стэнфордском университете (MBA). Он называет это время лучшими двумя годами жизни, в течение которых у него родились двойняшки [20:50]. По словам гостя, Стэнфорд дал ему не только профессиональные знания, но и мощное развитие «soft skills»: * Верхошанский утверждает, что уехал в Стэнфорд экстравертом, а вернулся интровертом [22:38]. * Университет научил его рефлексии и умению чувствовать людей [22:51]. * Ключевыми «навыками будущего» он считает гибкость, креативность и умение работать в условиях неопределенности [22:13]. ## 📈 Риски, темпы роста и критика Fitch [[JUMP:25:19]] Агентство Fitch ранее высказывало опасения относительно быстрого роста Альфа-банка в сегменте необеспеченного кредитования. Верхошанский категорически не согласен с оценкой рискованности стратегии [25:33]. Аргументы CEO Альфа-банка: * **Эффект базы:** Рост кажется бурным, потому что розничный портфель начинался с низких показателей (около 205 млрд руб.) [25:46]. * **Консервативность:** Банк одобряет менее 40% заявок (отсеивает 6 из 10 клиентов), чтобы не загонять людей в кабалу [29:37]. * **Качество портфеля:** В ипотеке стоимость риска составляет ничтожные 0,02% [26:16]. * **Малый и средний бизнес:** В среднем бизнесе каждый третий предприниматель в России является клиентом «Альфы» [26:32]. Банк занимает 2-е место в стране по работе с малым бизнесом [26:46]. * **Транзакционный доход:** Он растет на 20% в год, что делает банк основным расчетным инструментом для клиентов, а не просто кредитором [26:59]. ## ⚖️ Корпоративные конфликты и отношение к работе [[JUMP:31:51]] В корпоративном блоке Альфа-банк придерживается жесткой позиции в вопросах взыскания долгов и ответственности. Верхошанский подтвердил, что банк готов судиться даже с консультантами заемщиков, если их отчеты оказались некачественными и привели к дефолту [33:12]. «Я лично халтуру в работе не приемлю», — заявляет Верхошанский [33:50]. Он подчеркивает, что банк дорожит «данным словом» и соблюдением обязательств, что является частью «ДНК Альфы» [33:50]. Относительно громких дел (например, долгов Алексея Хотина), CEO банка предпочел не вдаваться в детали, отметив лишь, что работа ведется в интересах сторон, а информация в прессе часто не соответствует реальности [32:17].