# Дерегуляция, штрафы и 2% платеж: как банки построили империю на долгах американцев

Источник: https://www.youtube.com/watch?v=2mHsTKvAuZc
Канал: FRONTLINE PBS | Official
Опубликовано: 15.12.2021

---

Bill Janklow, бывший губернатор Южной Дакоты, в 1981 году подписал закон, который отменил исторические ограничения на процентные ставки по кредитам в штате. Это решение позволило Citibank перенести свой убыточный карточный бизнес из Нью-Йорка и превратить Sioux Falls в финансовую столицу США [5:02]. Сегодня 144 миллиона американцев используют кредитные карты, а объем операций по ним достиг $1,5 трлн в год [9:23].

## 🏦 Великий исход в Южную Дакоту
[[JUMP:01:37]]

В конце 1970-х годов банковская индустрия США столкнулась с кризисом из-за двузначной инфляции [2:40]. Законы штата Нью-Йорк запрещали банкам взимать более 12% годовых по потребительским кредитам [4:08]. При этом стоимость привлечения капитала для банков выросла до 20% [4:21]. Уолтер Ристон, возглавлявший тогда Citibank, признавал, что подразделение кредитных карт стояло на грани банкротства [4:08].

Чтобы спасти бизнес, Citibank договорился с властями Южной Дакоты о переносе операций в этот штат в обмен на создание рабочих мест [5:02]. Билл Джанкло оперативно провел закон, отменяющий ростовщические ограничения на процентные ставки [3:40]. Ключевым фактором стало решение Верховного суда США по делу Marquette [5:31]. Оно позволило банкам «экспортировать» процентные ставки штата, где они зарегистрированы, на клиентов по всей стране [5:44].

Вслед за Южной Дакотой аналогичные законы принял Делавэр [6:42]. Город Уилмингтон стал вторым центром индустрии, привлекая такие компании, как MBNA [6:42]. В результате дерегуляции банки получили право устанавливать любые процентные ставки для заемщиков в любой точке США [6:58].

## 📈 Экономика «револьверов» и «мертвецов»
[[JUMP:11:05]]

Индустрия кредитных карт стала самым прибыльным сектором американского банкинга с годовой прибылью в $30 млрд [7:37]. Прибыль компании MBNA в 2003 году в полтора раза превысила показатели McDonald's [8:50]. Прибыльность бизнеса напрямую зависит от модели поведения клиента.

Внутри индустрии заемщиков делят на две категории:

*   **Deadbeats** («Мертвецы»): клиенты, которые полностью гасят баланс каждый месяц [11:31]. Банки не получают от них процентного дохода и считают их невыгодными.
*   **Revolvers** («Револьверы»): 90 миллионов американцев, которые не гасят долг полностью и платят проценты [11:57]. Эдвард Йинглинг из American Bankers Association называет эту группу «золотой жилой» для банков [12:23].

Средняя американская семья, имеющая задолженность, должна банкам около $8 000 [13:00]. Профессор Элизабет Уоррен утверждает, что многие используют карты для выживания при потере работы или болезни [13:29]. Семья Мюллеров из примера накопила $80 000 долга на 10 картах после потери работы, что привело их к банкротству [15:18].

## 💡 Психологические ловушки: 2% и 0%
[[JUMP:17:50]]

Эндрю Кар, консультант индустрии, разработал методы, которые заставляют клиентов брать больше в долг [18:07]. Его главной инновацией стало снижение минимального ежемесячного платежа с 5% до 2% от суммы баланса [18:22].

Последствия снижения платежа до 2%:

*   Клиенты перестают беспокоиться о размере долга, считая малый платеж признаком финансовой стабильности [20:09].
*   Банки могут предлагать более высокие кредитные лимиты [19:01].
*   Прибыль банков растет за счет начисления процентов на огромный непогашенный остаток в течение десятилетий [19:14].

Другим инструментом стали предложения с 0% годовых [20:51]. Эндрю Кар признает, что люди реагируют на заголовки и не читают мелкий шрифт [21:24]. Роберт Маккинли отмечает, что такие ставки часто аннулируются при первой же просрочке [21:38].

## 🔢 Математика слежки: FICO и данные
[[JUMP:21:56]]

Цифровая революция позволила банкам хирургически точно отбирать клиентов [22:24]. Три кредитных бюро собирают информацию о каждом платеже американцев [22:12]. Компания Fair Isaac обрабатывает эти данные с помощью алгоритмов, присваивая каждому FICO-сколл — балл от 300 до 850 [22:50].

Том Куинн из Fair Isaac поясняет, что этот балл работает как термометр риска [23:35]. Медианный показатель составляет 720 баллов [23:22]. Низкий балл (менее 600) не означает отказ в кредите, а лишь приводит к установке более высокой процентной ставки [23:22]. По оценкам, 75% взрослого населения США имеют этот номер, хотя многие даже не знают о его существовании [23:49].

## 📝 Трюки мелкого шрифта
[[JUMP:24:13]]

Договоры на получение кредитных карт написаны сложным юридическим языком, который трудно понять даже профессорам права [25:29]. Главная особенность этих контрактов — право банка менять условия в одностороннем порядке, уведомив клиента всего за 15 дней [25:12].

Одной из самых жестких практик является **Universal Default** (универсальный дефолт) [26:54]. Суть механизма:

*   Банк следит за поведением клиента перед другими кредиторами [27:11].
*   Если клиент просрочил платеж по автокредиту или ипотеке другому банку, эмитент карты может резко поднять ставку [28:07].
*   Ставка может вырасти с 8,9% до 29,9% даже при идеальной истории платежей по самой карте [30:14].

Эндрю Гайл из Уилмингтона столкнулся с повышением ставки до 19,9% из-за просрочки шестилетней давности перед другим кредитором [28:45]. Эдвард Йинглинг защищает эту практику, заявляя, что банк лишь корректирует цену риска в режиме реального времени [31:27].

## 🧪 Франкенштейн комиссий
[[JUMP:32:11]]

В 1996 году решение Верховного суда по делу Smiley vs. Citibank сняло ограничения на размер комиссий [32:11]. Дункан Макдональд, бывший юрист Citibank, участвовавший в этом деле, называет результат «Франкенштейном» [33:12]. Типичный штраф за просрочку вырос с $5–10 до $39, а в будущем может достичь $50 [32:59].

Доходы банков от штрафов и пеней теперь растут быстрее, чем процентные доходы [33:43]. Банки вводят новые виды сборов: за превышение лимита, за возврат чека, а также устанавливают сроки оплаты на выходные или праздничные дни, провоцируя просрочки [34:40].

## ⚔️ Битва регуляторов
[[JUMP:35:49]]

Основным регулятором национальных банков является Управление контролера денежного обращения (OCC) [35:49]. Джули Уильямс из OCC утверждает, что ведомство защищает интересы потребителей, приводя в пример дело банка Providian [36:43]. Однако прокуроры на местах рисуют иную картину.

В Сан-Франциско банк Providian годами обманывал клиентов: задерживал зачисление платежей, чтобы начислять штрафы [37:46]. Пат Уоллес из Better Business Bureau заявляет, что OCC не проявляло интереса к жалобам, пока дело не стало публичным [38:27].

Противостояние регуляторов:

*   Генеральные прокуроры всех 50 штатов, включая Эллиота Спитцера, обвиняют OCC в защите банков от местных законов о защите прав потребителей [41:14].
*   В 2004 году OCC объявило себя исключительным регулятором национальных банков, фактически запретив штатам преследовать банки за нарушения [42:53].
*   Эллиот Спитцер называет это попыткой выдавить штаты из сферы защиты граждан в угоду банковскому лобби [41:58].

## 🚫 Провал реформ в Вашингтоне
[[JUMP:48:32]]

Сенатор Кристофер Додд неоднократно пытался провести законы, обязывающие банки раскрывать реальную стоимость кредита [49:15]. Он предлагал добавить в выписки одну строку: сколько лет потребуется для погашения долга, если платить только обязательный минимум [47:16].

Банковское лобби успешно блокирует все подобные инициативы [49:46]. Эдвард Йинглинг называет такие предложения «плохими законопроектами», утверждая, что раскрытие этой информации только запутает потребителей [46:50]. По словам Додда, индустрия стала слишком политически могущественной, чтобы позволить государству вмешаться в свои методы заработка [50:00].