# Марк Тилбери о богатстве: почему 79% миллионеров не получали наследства?

Источник: https://www.youtube.com/watch?v=Jtq6WQHAnsY
Канал: Mark Tilbury
Опубликовано: 09.02.2024

---

Существует распространенное заблуждение, что богатство — это удел тех, кто получает огромное наследство или зарабатывает сотни тысяч долларов в год. Известный финансовый эксперт и предприниматель Марк Тилбери на основе масштабных исследований развенчивает этот миф и предлагает системный подход к управлению личными финансами. Он выделяет четыре ключевых вопроса, ответы на которые определяют способность человека с любым уровнем дохода стать миллионером на длинной дистанции.

## 📊 Разрушение мифов о миллионерах и сила сложного процента
[[JUMP:0:00]]

Большинство людей представляют себе миллионеров как наследников огромных состояний или топ-менеджеров с колоссальными окладами. Однако реальная статистика говорит об обратном [0:00]. Марк Тилбери ссылается на масштабное национальное исследование миллионеров, проведенное организацией Ramsey Solutions [0:13]. 

Согласно этому исследованию:

*   Лишь 31% миллионеров в течение своей карьеры зарабатывали в среднем около $100 000 в год [0:13].
*   79% миллионеров вообще не получали никакого наследства от своих родителей или других членов семьи [0:26].

По мнению Тилбери, эти цифры доказывают, что путь к богатству открыт для каждого, независимо от стартового капитала. Главное — правильно управлять двумя основными финансовыми рычагами: доходами и расходами [0:52].

Статистика показывает, что более половины американцев, зарабатывающих свыше $100 000 в год, все равно живут от зарплаты до зарплаты, так как их расходы слишком высоки [1:04]. Умение удерживать расходы на уровне ниже доходов формирует положительный денежный поток (cash flow) [1:17]. 

Марк Тилбери приводит три примера, показывающих силу сложного процента в зависимости от возраста начала инвестирования:

1.  **18-летний инвестор** с положительным денежным потоком в $250 в месяц к 65 годам сформирует капитал около $1,1 млн [1:30].
2.  **25-летний инвестор**, откладывающий $500 в месяц, к моменту выхода на пенсию будет обладать капиталом в размере $1,3 млн [1:45].
3.  **50-летний инвестор**, способный откладывать существенно больше — по $3000 в месяц, к 65 годам накопит лишь около $950 000 [1:58].

В рамках этих расчетов используются три ключевых фактора:

*   Положительный денежный поток сохраняется и инвестируется ежемесячно [1:58].
*   Среднегодовая доходность инвестиций составляет 7% (что эквивалентно средней исторической доходности индекса S&P 500 с поправкой на инфляцию) [2:12].
*   Инвестор выходит на пенсию в возрасте 65 лет [2:12].

Этот пример наглядно иллюстрирует, что для создания крупного капитала время играет гораздо более важную роль, чем номинальный размер ежемесячных вложений [1:58].

## ✂️ Контроль расходов и ловушка дорогих кредитов
[[JUMP:2:25]]

Первым шагом к оптимизации финансов является детальный аудит расходов. Марк Тилбери рекомендует использовать специализированные приложения для отслеживания трат [2:25]. Часто люди не замечают, как мелкие автоматические списания за неиспользуемые подписки суммарно уносят из бюджета от $30 в месяц и более [2:37]. Тилбери не призывает отказываться от действительно важных сервисов, но рекомендует безжалостно отменять то, чем человек не пользуется регулярно [2:50].

Главным же барьером на пути к богатству Тилбери считает долги с высокой процентной ставкой, особенно задолженность по кредитным картам [2:50]. 

По словам Тилбери, если бы инвестору предложили вложить деньги под гарантированные 27% годовых, это посчитали бы невероятной удачей или обманом [3:05]. Однако именно такую «доходность» люди добровольно отдают банкам, накапливая долги по кредитным картам с аналогичной процентной ставкой [3:05]. 

Тилбери рекомендует полностью закрывать баланс по кредитным картам каждый месяц [3:18]. Это не только защитит от начисления грабительских процентов, но и позволит повысить кредитный рейтинг, а также извлекать выгоду из бонусных программ, например, летать бесплатно за счет накопленных миль [3:18].

## ⚖️ Стратегия распределения доходов: схема 50/30/20
[[JUMP:3:58]]

Поскольку около 49% людей с доходом более $100 000 в год не имеют никаких накоплений к концу месяца, критически важно внедрить систему распределения поступающих средств [3:58]. Марк Тилбери предлагает использовать стратегию разделения доходов, применимую к основному источнику заработка [4:10].

Тилбери предлагает разделить доход на три категории:

1.  **50% — базовые потребности [4:23].** Сюда входят расходы, необходимые для выживания: жилье, коммунальные услуги, продукты питания, транспорт и базовое медицинское обслуживание. Подписки на стриминговые сервисы к этой категории не относятся.
2.  **30% — личные желания [4:49].** Расходы на рестораны, видеоигры, развлечения и встречи с друзьями. Тилбери подчеркивает, что даже зарабатывая миллионы долларов в год, он строго ограничивает процент, выделяемый на эту категорию. По его мнению, если хочется тратить больше на развлечения, необходимо увеличивать общий доход, а не раздувать долю этой статьи расходов [5:01].
3.  **20% — инвестиции [5:16].** Тилбери сознательно избегает слова «сбережения». Он утверждает, что накопление денег ради покупки нового телефона или поездки в отпуск — это замаскированное отложенное потребление, а не создание богатства [5:16]. Цель инвестирования — приобретение активов, которые растут в цене, приносят пассивный доход или сочетают оба свойства [5:31]. 

В качестве примеров активов для инвестиций Тилбери выделяет:

*   Развитие профессиональных навыков и образование [5:43].
*   Акции и ценные бумаги [5:43].
*   Инвестиционную недвижимость [5:43].
*   Альтернативные активы (например, коллекционные часы) [5:43].

## 🚀 Дополнительный доход: как запустить «подработку» (Side Hustle)
[[JUMP:5:57]]

Хотя классическое распределение доходов позволяет накопить миллионы даже при скромном окладе, этот процесс может занять десятилетия [5:43]. Чтобы ускорить его, Марк Тилбери настоятельно рекомендует создать дополнительный источник дохода — так называемый side hustle (подработку) [5:57]. При наличии базовой дисциплины все деньги от подработки можно направлять напрямую в инвестиции, что сработает как «бензин, залитый в костер накоплений» [5:57].

С математической точки зрения, если инвестировать дополнительный доход под 10% годовых, то каждый вложенный сегодня доллар через 15 лет превратится в $4,45 [6:09]. 

Тилбери разбирает популярное возражение: «Почему я должен искать подработку, если работодатель обязан платить мне больше?» [6:22]. По мнению эксперта, низкая зарплата обычно обусловлена двумя причинами: либо выполняемая работа объективно не имеет высокой ценности на рынке, либо сотрудника эксплуатируют [6:35]. Если имеет место реальная несправедливость, Тилбери советует немедленно сменить работодателя [7:01]. В остальных случаях необходимо создавать дополнительную ценность своими силами.

Для офисных сотрудников лучшим решением Тилбери считает фриланс на выходных [7:16]. Например, специалист по маркетингу может консультировать малый бизнес по вопросам привлечения клиентов [7:16].

Существует два основных подхода к тарификации услуг на фрилансе:

1.  **Оплата за время.** Средние ставки составляют от $30 до $200 в час [7:28]. Тилбери признается, что не любит этот метод, так как время человека ограничено, и это напоминает обычную работу по найму.
2.  **Оплата за результат.** Это более выгодный подход, при котором фрилансер берет процент от продаж, сгенерированных благодаря его работе (например, от привлеченных через социальные сети клиентов) [7:42]. В данном сценарии потенциальный доход становится неограниченным [7:55].

При отсутствии необходимых навыков Тилбери рекомендует инвестировать время в их освоение [7:55]. Дополнительные $1000 в месяц, откладываемые под 7% годовых, за 28 лет превратятся в внушительную сумму — $1 038 688 [8:09].

## 📈 Заставьте деньги работать: фондовый рынок и S&P 500
[[JUMP:8:23]]

Скептики часто отмечают, что классические банковские вклады не дают доходности в 7% годовых [8:36]. Марк Тилбери соглашается с этим и подчеркивает, что сберегательные счета не предназначены для создания богатства — для этого необходимы инвестиции на фондовом рынке [8:49].

Основным инструментом для большинства частных инвесторов Тилбери называет индексные фонды на индекс S&P 500, в который входят 500 крупнейших компаний США [8:49]. Среднегодовая доходность S&P 500 за последние 10 лет составила 13,6% [8:49]. Тилбери приводит исторический факт: за всю историю существования рынка ни один инвестор не потерял деньги, если удерживал индексный фонд S&P 500 более 20 лет [9:04].

Для минимизации налогов Тилбери рекомендует использовать специальные типы счетов: Roth IRA в США или Stocks and Shares ISA в Великобритании [9:16]. Они позволяют инвесторам законно избегать уплаты налогов на прирост капитала, хотя и имеют ежегодные лимиты на пополнение [9:16].

Современные инвестиционные платформы позволяют покупать дробные акции [9:30]. Это означает, что инвестору не нужно тратить, к примеру, полные $190 на покупку одной акции Apple — начать инвестировать в компанию можно даже с $1 [9:30]. 

В качестве примера надежной платформы Марк Тилбери приводит приложение Trading 212 (выступившее спонсором данного выпуска) [9:43]. В приложении можно найти фонд Vanguard S&P 500 ACC (где аббревиатура ACC означает «аккумулирующий», то есть автоматически реинвестирующий дивиденды) [10:08]. 

Для диверсификации портфеля инвесторы могут использовать функцию «пирогов» (Pies), копируя инвестиционные портфели других успешных пользователей в один клик [10:20]. Если пользователь пока боится инвестировать в акции, платформа Trading 212 предлагает начисление процентов на остаток денежных средств [11:00]:

*   5,1% годовых в долларах США;
*   5% годовых в британских фунтах стерлингов;
*   4,2% годовых в евро.

Марк Тилбери резюмирует: инвестиционный путь прост в теории, но требует жесткой дисциплины, регулярности вложений и готовности удерживать активы в периоды рыночной турбулентности [10:08].