# Том Блумфилд: «Банки строят продукты для себя, а не для людей» Источник: https://www.youtube.com/watch?v=fKJRyPpAVz0 Канал: Startup Grind Опубликовано: 16.07.2018 --- В эпоху цифровой трансформации традиционные финансовые институты сталкиваются с беспрецедентным вызовом со стороны необанков. Основатель и генеральный директор Monzo Том Блумфилд в беседе с Джерардом Гречем (Startup Grind) раскрывает философию создания банка нового поколения, объясняет, почему классические банки обречены на роль невидимых поставщиков капитала, и делится своим скепсисом относительно блокчейн-революции. ## 👨‍💻 От самоучки из Бакингемшира до лидера финтеха [[JUMP:01:06]] Путь Тома Блумфилда к созданию одного из самых успешных необанков Великобритании начался не в залах Оксфорда, а в подростковой спальне в середине 90-х. В возрасте 13 лет Том открыл для себя интернет и начал самостоятельно изучать программирование, используя функцию «просмотреть код страницы» (View Source) в браузере [03:00]. Его первым коммерческим проектом стал сайт для местного агента по недвижимости, который Блумфилд обновлял вручную, не умея на тот момент работать с базами данных [03:24]. Предпринимательский дух передался Тому от отца, который основал строительную компанию и занимался инфраструктурными проектами в Юго-Восточной Азии [01:43]. Несмотря на успехи в бизнесе еще в школьные годы, Блумфилд поддался общественному давлению и поступил в Оксфорд, выбрав классический путь «право, история или медицина», который считался единственно верным в его окружении [05:36]. До основания Monzo Блумфилд реализовал десятки мелких проектов, многие из которых оказались неудачными: * **Wilson Hill:** один из первых оплаченных сайтов, который функционирует до сих пор [04:17]. * **Capital Rentals:** ранний аналог сервисов поиска недвижимости, созданный в 1998 году [04:31]. * **Card Hero:** автоматизированный сервис по отправке поздравительных открыток [06:43]. * **Supper Club:** платформа для организации совместных ужинов, своего рода «B&B для еды» [06:17]. ## 🏦 Проблема традиционного банкинга: фокус на себе, а не на клиенте [[JUMP:07:24]] По мнению Блумфилда, фундаментальная проблема классических банков заключается в том, что они строят продукты для решения своих собственных задач, а не проблем потребителя [07:24]. Основные цели банковских гигантов сводятся к продаже ипотечных кредитов и кредитных карт с минимальными затратами, при этом внутренняя структура организаций жестко разделена по продуктовым линиям (силосам) [07:49]. Блумфилд утверждает, что в традиционном банке клиент вынужден «подстраиваться» под банковский продукт. В качестве примера он приводит процесс получения ипотеки — крайне болезненный и сложный опыт для человека, чья реальная потребность — просто купить жилье без лишней волокиты [08:17]. ## 🕸 Модель «ступицы и спиц»: будущее финансовых платформ [[JUMP:08:43]] Основатель Monzo согласен со знаменитым высказыванием Билла Гейтса о том, что «миру нужен банкинг, но не нужны банки» [08:43]. Блумфилд прогнозирует переход индустрии к модели «ступицы и спиц» (hub-and-spoke model), где банк становится центральным узлом управления финансами [09:23]. Суть этой модели, по словам Блумфилда, заключается в следующем: 1. **Контрольный центр (Hub):** Единый интерфейс (например, Monzo), через который клиент видит все свои активы и управляет ими. 2. **Специализированные сервисы (Spokes):** Подключаемые к платформе внешние продукты от лучших поставщиков — обмен валют от TransferWise, инвестиции от Scalable Capital или ипотека от специализированных брокеров [10:02]. По мнению Блумфилда, у крупных банков сегодня есть только два пути: * Стать **пользовательским интерфейсом**, инвестируя в бренд, клиентский сервис и взаимодействие в реальном времени. * Стать **балансодержателем**, работая с низкой маржой и максимальной автоматизацией, поставляя финансовые продукты через другие платформы [10:28]. Блумфилд полагает, что нынешние лидеры рынка застряли посередине: у них слишком высокие расходы на содержание отделений и устаревшее ИТ, что мешает им быть эффективными в любой из этих ролей [11:17]. ## 🛡 Риски, конкуренция и мифы о блокчейне [[JUMP:12:34]] Несмотря на стремительный рост Monzo (350 сотрудников и 700 000 клиентов на момент интервью [12:34]), Блумфилд сохраняет осторожность. Его пугает не экспансия техгигантов вроде Facebook или Google и не реакция неповоротливых традиционных банков [13:39]. Главной угрозой он считает появление принципиально новой бизнес-модели, использующей Open Banking, которая сможет привлечь 10–20 миллионов пользователей за год за счет агрегации данных [14:04]. Относительно будущего технологий Блумфилд высказывает несколько спорных тезисов: * **Скепсис к блокчейну:** По мнению предпринимателя, люди часто путают преимущества просто «хорошо написанного ПО» с преимуществами блокчейна. Он считает, что большинство задач, которые сейчас пытаются решить с помощью блокчейна, эффективнее решаются обычным софтом [15:24]. * **Потребность в централизации:** Блумфилд утверждает, что большинству клиентов на самом деле нужен централизованный доверенный посредник, который исправит ситуацию, если что-то пойдет не так, что противоречит идее децентрализованных сетей [15:38]. * **Криптоактивы:** Он классифицирует криптовалюты скорее как волатильные активы для спекуляций, нежели как технологический прорыв для банковской сферы, и отмечает, что регуляторы (например, Банк Англии) относятся к ним крайне осторожно [14:56]. ## 🌍 Миссия Monzo: сделать деньги доступными для всех [[JUMP:17:44]] Амбиции Monzo выходят далеко за пределы британского рынка. Блумфилд заявляет, что компания стремится стать «финансовым контрольным центром для миллиардов людей» [18:48]. Текущая миссия бренда — сделать так, чтобы деньги «работали на каждого» (make money work for everyone) [19:00]. Это подразумевает решение множества повседневных проблем, связанных с финансами: * Автоматический подбор выгодных тарифов на газ и электричество [19:14]. * Своевременное продление автостраховки и ипотечных сделок. * Управление программами лояльности и кэшбеком до того, как они истекут. * Удобные микроплатежи между друзьями (например, возврат долга за пиццу) [19:26]. ## 💡 Советы предпринимателям: упорство важнее таланта [[JUMP:20:19]] Завершая дискуссию, Том Блумфилд (которого иногда называют «Марком Цукербергом британского банкинга» [20:19]) дает совет начинающим стартаперам: лучший способ научиться строить компанию — это начать её строить [20:50]. Главным качеством успешного основателя он считает настойчивость. По словам Блумфилда, он сам запускал более 10 сервисов, которые не смогли привлечь больше дюжины пользователей, прежде чем Monzo стал успешным [21:04]. Он приводит в пример Airbnb, основатели которого работали два года без существенной клиентской базы, прежде чем достигли успеха, и противопоставляет их Codecademy, получившему 200 000 пользователей за один уикенд [21:33].