# Анджела Стрейндж из a16z: «В будущем каждая компания станет финтех-сервисом»

Источник: https://www.youtube.com/watch?v=DjUMfhT0o64
Канал: a16z (Andreessen Horowitz)
Опубликовано: 21.01.2020

---

В ближайшем будущем финансовые услуги перестанут быть прерогативой традиционных банков и превратятся в программный слой, доступный любому бизнесу. Партнер венчурного фонда Andreessen Horowitz (a16z) Анджела Стрейндж утверждает, что развитие инфраструктуры позволит каждой компании стать финтех-игроком, радикально снизив стоимость услуг и повысив их доступность для потребителей.

## 🏦 Финансовые услуги как новая нефть для любого бизнеса
[[JUMP:0:00]]

По прогнозу Анджелы Стрейндж, через пять лет около 80% компаний, даже не связанных с финансами сегодня, будут получать значительную часть выручки от финансовых услуг [0:42]. Это станет возможным благодаря фундаментальной трансформации инфраструктуры, которая делает запуск банковских продуктов быстрее и дешевле.

Основные выгоды этой трансформации:

*   **Для стартапов:** возможность запускаться дешевле и быстрее, не тратя годы на получение лицензий и интеграции.
*   **Для существующих банков:** шанс наконец-то обновить устаревшие IT-системы и снизить расходы на их поддержку.
*   **Для нефинансовых компаний:** шанс запустить финтех-продукты для удержания клиентов и роста маржи.
*   **Для потребителей:** расширение выбора, улучшение качества продуктов и снижение цен за счет конкуренции [1:36].

Стрейндж считает, что текущее состояние банковской индустрии плачевно: лишь 28% представителей поколений миллениалов и зумеров доверяют своим банкам [2:03]. При этом 50% американцев живут от зарплаты до зарплаты, имея ограниченный доступ к качественным финансовым инструментам [2:16].

## 🏗️ «Момент AWS» для банковской сферы
[[JUMP:2:42]]

Инновации в финансах традиционно считались крайне сложными из-за зарегулированности и тяжелого наследия старых институтов. Крупные банки тратят до 75% своих миллиардных IT-бюджетов просто на поддержание работы старых систем, которые клиенты даже не любят [3:07].

Анджела Стрейндж проводит параллель с рынком серверов 10–15-летней давности:

1.  Раньше для запуска IT-стартапа нужно было покупать физические серверы, арендовать грузовики, настраивать стойки и покупать лицензии, тратя сотни тысяч долларов еще до написания первой строчки кода продукта [4:01].
2.  Amazon Web Services (AWS) превратил инфраструктуру в сервис, позволив запускать компании с помощью одной кредитки и ноутбука [4:13].
3.  Это породило «взрыв экспериментов». Например, если бы основателям Airbnb пришлось сначала строить серверную инфраструктуру на миллионы долларов, инвесторы могли бы не поверить в их идею [4:41].

Теперь аналогичный переход к модели «как сервис» (as-a-service) происходит в финансах. По мнению Стрейндж, это снизит барьеры для входа и позволит появиться тысячам новых финансовых компаний [5:07].

## 📱 Почему Uber, Apple и Shopify становятся банками
[[JUMP:5:33]]

Тренд уже заметен на примере гигантов, которые добавляют финансовые функции в свои основные продукты. Apple запустила кредитную карту, рассчитывая на лояльность пользователей iPhone [5:48].

Другие яркие примеры:

*   **Uber и Lyft:** предоставляя банковские услуги водителям, они снижают стоимость привлечения (CAC) и увеличивают лояльность. Водитель с меньшей вероятностью уйдет к конкуренту, если его банк привязан к платформе [6:30].
*   **Shopify и Mindbody:** компания Shopify (сервис для интернет-магазинов) и Mindbody (платформа для фитнес-студий) уже получают почти 50% своей выручки от финансовых услуг, а не от основной подписки [7:23].

Для таких компаний финансовые сервисы — это способ лучше обслуживать клиентов и выжимать больше маржи из существующей базы.

## 🧱 Деконструкция банковского стека: от лицензий до данных
[[JUMP:7:36]]

Чтобы понять масштаб изменений, нужно взглянуть на то, из чего состоит типичный банк. В традиционной модели для запуска нужно:

*   Получить лицензию (занимает годы) или найти банк-спонсор [8:05].
*   Создать или арендовать Core-систему (базу данных транзакций).
*   Интегрироваться с платежными системами, кредитными бюро и регуляторами.
*   Построить системы борьбы с мошенничеством (фрод-мониторинг) [8:34].

Раньше на сборку этого «конструктора» уходило около двух лет до запуска первого продукта. Сейчас появляются компании, которые предоставляют каждый слой этого стека как API.

### Данные как сервис: опыт Plaid
Для создания приложения по финансовому планированию нужно подключиться к тысячам банков с разными форматами данных. Компания **Plaid** берет это на себя, предоставляя одну интеграцию вместо сотен [10:06]. Это позволило взлететь таким сервисам, как **Earnin** (доступ к зарплате) и **Blend** (упрощенная ипотека) [10:19].

### Банкинг как сервис: опыт Synapse
Компания **Synapse** позволяет предпринимателям фокусироваться на продукте и понимании клиента, а не на коде 1960-х годов [11:34]. Примером успеха здесь является банк **Mercury**, который сфокусировался на удобстве для стартапов, и компания **Propel**, помогающая семьям, получающим талоны на питание [12:27].

## 🛡️ Борьба с преступностью и «смурфингом»
[[JUMP:12:40]]

Регулирование в финансах — вопрос жизни и смерти (или тюрьмы). Банки обязаны бороться с отмыванием денег (AML), отслеживая санкционные списки и подозрительные транзакции. Преступники используют такие методы, как «смурфинг» (дробление депозитов на мелкие суммы), чтобы обмануть системы [13:22].

Масштаб проблемы в цифрах:

*   В одном крупном банке 30 000 сотрудников из 210 000 работают исключительно в отделе комлпаенса [14:02].
*   При этом удается перехватить менее 3% незаконных денежных потоков [14:16].

Технологические компании, такие как **ComplyAdvantage**, предоставляютGranular Risk Controls как сервис, снижая количество ложных срабатываний и операционные расходы банков [14:29].

## 👤 Новая угроза: синтетические личности
[[JUMP:14:56]]

Помимо кражи личных данных, растет проблема «синтетического» мошенничества — создания полностью вымышленных личностей. Мошенники берут случайный номер социального страхования, подают заявку на кредит и, получив отказ, все равно создают запись в кредитном бюро [16:04]. Затем они берут мелкие кредиты, исправно их платят, «прокачивают» кредитный рейтинг и в итоге забирают крупную сумму, прежде чем исчезнуть [16:17].

Компания **SentiLink** обнаружила, что фейковые люди ведут себя в финансовых системах иначе, чем реальные. Предоставляя антифрод-экспертизу как сервис, они помогают кредиторам выживать в условиях высокой конкуренции [16:31].

## 🌏 Будущее: глобальный охват и доступность
[[JUMP:16:58]]

Анджела Стрейндж подчеркивает, что эта трансформация — глобальный процесс. В каждой стране свои особенности: например, в Мексике 80% платежей все еще совершаются наличными, что требует специфических инфраструктурных решений для перевода денег в онлайн [17:38].

В отличие от многих технологических рынков, где «победитель получает всё», в финтехе возможности открыты для всех:

1.  **Для стартапов:** в прошлом году было запущено около 2000 финтех-компаний [18:17].
2.  **Для банков:** возможность заменить устаревшие системы партнерствами с гибкими стартапами [18:31].
3.  **Для бизнеса:** использование финансовых услуг для увеличения маржи и удержания клиентов [18:44].

Стрейндж резюмирует, что в будущем финансовые услуги станут доступными и доступными по цене для каждого человека, независимо от его социально-экономического статуса и места жительства [19:10].