# Как slice строит банковский стек на микросервисах и внедряет кредит в UPI

Источник: https://www.youtube.com/watch?v=0CG2zLM5vpQ
Канал: NPCI
Опубликовано: 14.01.2026

---

Раджан Баджадж развивает slice на протяжении девяти лет. Он утверждает, что проектирование финансовых продуктов для самых мелких заемщиков позволяет создать лучший банк для массового рынка [00:13].

## 👟 Личная история: от кроссовок до банковской лицензии
[[JUMP:01:12]]

История компании началась с личного дефицита основателя. В 2011–2012 годах Раджан Баджадж учился в ИИТ Кхарагпур и хотел купить кроссовки Nike [02:25]. Его карманных денег хватало только на Reebok или Adidas. Он понимал, что может платить по 1000 рупий в месяц в рассрочку, но финансовые организации не предлагали такие продукты студентам [02:52].

Позже, уже работая, он столкнулся с той же проблемой при попытке купить телефон для матери. Ему пришлось просить карту у друга и вручную переводить ему деньги ежемесячно [03:18]. Этот опыт подтолкнул его к изучению экономики и пониманию того, как работают кредитные циклы.

Первым бизнесом Раджана Баджаджа стал стартап по аренде мебели и бытовой техники. Около 20–30% клиентов предпочитали арендовать вещи годами, переплачивая огромные суммы по сравнению с покупкой [04:10]. Причиной был не осознанный выбор, а отсутствие доступа к официальному кредитованию. Раджан Баджадж понял: если решить проблему этих людей, можно создать огромный бизнес.

## 🏦 Трансформация финтеха в банк
[[JUMP:05:54]]

Дилип Асбе отметил, что Индия прошла большой путь в цифровизации благодаря усилиям RBI и правительства, но потенциал рынка реализован лишь на 10%. Раджан Баджадж считает, что государственные инициативы вроде Aadhaar и стека UPI создали фундамент, на котором частные компании могут строить продукты мирового уровня [06:47].

По мнению гостя, банки должны выступать стабилизирующей силой в экономике. Он привел пример официантки в отеле, которая безуспешно пыталась оформить карту slice [07:38]. Раджан Баджадж подчеркнул, что доступ к небольшим кредитам сегодня помогает пользователям строить кредитную историю. Через 5–10 лет это позволит им получать дешевые ипотечные или автомобильные кредиты [08:05].

Основные принципы slice при переходе к статусу банка:

*   Ориентация на «граничных» пользователей, которых игнорируют традиционные игроки.
*   Снижение стоимости привлечения клиента за счет виральности продукта.
*   Полная автоматизация обслуживания без участия сотрудников отделений.

## ⚙️ Собственный технологический стек вместо монолитов
[[JUMP:10:04]]

slice выбрала редкий для отрасли путь — создание собственной базовой банковской системы (core banking stack) внутри компании [12:35]. По словам Раджана Баджаджа, большинство традиционных банков зависят от сторонних поставщиков и монолитных архитектур. Это ограничивает их скорость и способность масштабироваться в цифровой среде.

Инженеры slice используют архитектуру **микросервисов**. В системе работает около 60–70 независимых сервисов [13:25]. Это позволяет обновлять отдельные функции, не рискуя стабильностью всего банка.

Преимущество такого подхода Раджан Баджадж объяснил на примере депозитов:

*   Традиционный банк: для запуска ежедневных депозитов на базе ежемесячных нужно копировать всю систему.
*   slice: достаточно заменить один компонент в микросервисе, оставив остальные четыре рабочими [14:44].

Такая гибкость снижает **маржинальные издержки** почти до нуля. Каждый новый клиент обходится банку в ту же сумму, что и предыдущий, независимо от роста нагрузки [15:11].

## 🤖 Искусственный интеллект и голос как интерфейс
[[JUMP:15:56]]

Для Раджана Баджаджа ИИ — это новый тип компьютера, где языком программирования выступает естественная речь [17:57]. Он считает, что внедрение ИИ поможет Индии избежать «ловушки среднего дохода» и стать развитой страной к 2047 году за счет резкого роста производительности [18:25].

В slice технология уже заменяет рутинные операции:

*   **70% запросов** в службу поддержки обрабатываются нейросетями [19:04].
*   Около 25–30% звонков по возврату задолженности совершают ИИ-агенты [19:10].

Дилип Асбе и Раджан Баджадж сошлись во мнении, что будущее за голосовыми интерфейсами. В многоязычной Индии голос станет основным способом взаимодействия с банком для 700 миллионов человек [23:11]. Гость уверен: люди будут просто говорить телефону на родном языке «купи взаимный фонд», а ИИ-агент подберет решение и проведет сделку [22:06].

## 💳 Кредиты через UPI как новый стандарт
[[JUMP:22:42]]

Раджан Баджадж назвал кредитные карты продуктом 75-летней давности, который UPI изменит фундаментально [24:34]. В Индии всего 40–50 миллионов владельцев кредиток, хотя право на кредит имеют более **300 миллионов человек**. Традиционные карты слишком дороги в обслуживании для лимитов в 5000 или 10 000 рупий.

UPI решает эту проблему:

1.  Нет затрат на выпуск и доставку физического пластика [24:54].
2.  Кредит доступен в момент покупки у любого из 55 миллионов мерчантов.
3.  Поддержка микротранзакций: кредитными средствами можно оплатить даже покупку за 70 рупий у уличного торговца [26:12].

Дилип Асбе добавил, что это создает экономику, основанную на потреблении, где даже мелкие предприниматели получают доступ к кредитному обороту своих клиентов [26:38].

## 🚀 Будущее и советы инженерам
[[JUMP:24:34]]

Раджан Баджадж планирует строить slice следующие 15–20 лет [26:51]. Он считает, что концепция «необанков» (надстроек над другими банками) сохранится только в узких нишах: счета для подростков, семейные аккаунты или продукты для пенсионеров [28:37].

В свободное время основатель slice продолжает играть в баскетбол и много читает. Среди его рекомендаций — биографии Рокфеллера, Стива Джобса и Илона Маска. Книгой, к которой он возвращается постоянно, Раджан назвал «Начало бесконечности» Дэвида Дойча [32:20].

Молодым инженерам он советует быстрее проходить через неудачи. По мнению Раджана Баджаджа, если технология не решает реальную проблему человека, она бесполезна [32:58]. Он призывает фокусироваться на потребностях людей, так как «платформенные сдвиги» — лишь средства для достижения целей человечества.