В новом выпуске подкаста Rational Reminder ведущие Бенджамин Феликс и Кэмерон Пассмор обсуждают психологию долгосрочных решений с профессором UCLA Хэлом Хершфилдом. Ученый объясняет, как наше восприятие будущего «я» влияет на финансовое благополучие и почему время часто оказывается ценнее денег. Материал раскрывает конкретные механизмы планирования бюджета и поиска жизненного баланса.
📊 Природа благополучия: баланс между счастьем и финансами 3:07
Понятие благополучия (well-being) многогранно и разделяется исследователями на несколько независимых, но связанных между собой компонентов. С одной стороны, существует общая удовлетворенность жизнью — это когнитивная оценка, взгляд на свою судьбу с высоты птичьего полета. С другой стороны, ученые выделяют повседневное ощущение счастья, которое измеряется балансом положительных и отрицательных эмоций за день.
Для оценки удовлетворенности жизнью в психологии часто используется визуальная шкала в виде лестницы. Респонденту предлагают определить, на какой ступени он находится относительно своего окружения. Повседневное счастье измеряется прямыми вопросами о самочувствии накануне по шкале от 1 до 7. Несмотря на то что эти метрики опираются на субъективные отчеты, Хэл Хершфилд подчеркивает, что они коррелируют с объективными жизненными исходами: здоровьем, стабильностью брака и отсутствием депрессии.
Отдельным столпом выступает финансовое благополучие, критерии которого сформулированы Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB). По мнению гостя, оно включает в себя следующие поведенческие индикаторы:
- Регулярные отчисления в сбережения.
- Наличие резервного фонда на случай чрезвычайных расходов.
- Контроль над текущими счетами и способность оплатить обязательства следующего месяца.
- Ощущение стабильности и плавности финансовой жизни вместо постоянных «американских горок».
Хэл Хершфилд отмечает, что глобальное благополучие человека труднодостижимо без базовой финансовой стабильности, так как эти ресурсы неразрывно связаны.
🔮 Взаимосвязь с будущим «я»: как подружиться со своим продолжением 8:50
Одним из главных психологических предикторов финансового успеха считается способность человека ассоциировать себя со своим будущим «я». С философской и психологической точек зрения люди часто воспринимают себя в будущем как совершенно постороннего, чужого человека. Соответственно, нежелание откладывать деньги на пенсию — это не просто проявление лени, а нежелание отдавать свои ресурсы «незнакомцу».
В рамках долгосрочного исследования, результаты которого приводит Хэл Хершфилд, ученые оценивали группу людей среднего возраста в 1995 году и повторно опрашивали их через 10 лет, в 2005 году. Те респонденты, которые в 1995 году заявляли о высоком уровне сходства со своим будущим «я» (по шкале личных качеств, честности и надежности), в 2005 году продемонстрировали значительно более высокий уровень удовлетворенности жизнью. Этот эффект сохранялся даже при статистическом контроле их исходного уровня счастья.
При этом гость предостерегает от крайностей, критикуя радикальные финансовые движения вроде FIRE (Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний уход на пенсию). По мнению Хэла Хершфилда, чрезмерное урезание текущих расходов ради гипотетического будущего лишает человека воспоминаний и опыта в настоящем, что негативно сказывается на текущем благополучии.
Чтобы сделать образ будущего «я» более осязаемым и вызывать к нему эмпатию, гость предлагает использовать три практических метода:
- Визуализация с помощью технологий: использование приложений (например, FaceApp или Snapchat) для искусственного состаривания своего лица. Статистика благотворительных фондов показывает, что людям проще сопереживать конкретному образу, чем абстрактным цифрам.
- Письма в будущее: отправка писем самому себе через специализированные сервисы (например, Dear Future Me). С начала пандемии COVID-19 популярность таких платформ выросла в пять раз, так как люди ищут терапевтические способы зафиксировать свои надежды.
- Школьный эксперимент: Хэл Хершфилд приводит в пример учителя обществознания из Нью-Джерси, который на протяжении 25 лет просит шестиклассников писать письма самим себе в 12-й класс. Спустя 6 лет выросшие ученики получают эти послания, что помогает им выстроить прочную психологическую связь между прошлым, настоящим и будущим.
⏳ Границы времени: когда начинается будущее и почему его не хватает 22:00
В совместном исследовании Хэла Хершфилда и канадского ученого Сэма Малио изучался вопрос о том, где в сознании человека проходит грань между настоящим и будущим. С точки зрения когнитивной психологии, объективное «настоящее» длится всего около трех секунд. Однако субъективное восприятие этой границы сильно варьируется: для кого-то настоящее заканчивается через минуту, а для кого-то — только в момент смерти.
Эксперименты показали, что если люди субъективно считают, что настоящее заканчивается быстрее, а будущее наступает раньше, они склонны принимать более дальновидные и экологичные решения. В рамках кампуса UCLA был проведен эксперимент с рекламными объявлениями курса финансовой грамотности. Объявление, гласившее «Настоящее закончится быстро, будущее уже близко», привлекло значительно больше регистраций, чем вывеска с формулировкой «Настоящее длится долго». Изменение формулировок — это дешевый и эффективный способ корректировки экономического поведения масс.
Параллельно Хэл Хершфилд совместно с Касси Могилнер Холмс и Мариссой Шариф исследовал феномен нехватки времени. Анализируя данные Американского опроса об использовании времени (ATUS), где поминутно фиксировался день тысяч граждан, ученые обнаружили U-образную зависимость между объемом свободного (дискреционного) времени и уровнем счастья.
- Слишком малое количество свободного времени ожидаемо снижает удовлетворенность из-за стресса и перегрузок.
- Слишком большое количество свободного времени (более нескольких часов в день без обязательств) также коррелирует со снижением благополучия. Человек начинает чувствовать себя непродуктивным и теряет ощущение смысла.
- Исключение составляют случаи, когда избыток свободного времени тратится на созидательную или социальную активность (хобби, помощь друзьям, спорт).
💸 Дилемма ресурсов: время против денег 36:02
Масштабные опросы, проведенные Хершфилдом, Могилнер Холмс и Юри Барниа (а также параллельные исследования Эшли Уилланс из Гарварда), показывают, что около двух третей респондентов при прямом выборе предпочитают иметь больше денег, а не времени.
Однако статистический анализ, выравнивающий базовые показатели доходов, образования, возраста и пола, выявил важную закономерность: люди, которые ценят время выше денег, оказываются субъективно более счастливыми. Даже при одинаковом уровне заработка фокус на временном ресурсе заставляет людей планировать свой день более продуктивно и социально ориентированно.
Обсуждая долгосрочное планирование, Хэл Хершфилд предлагает финансовым консультантам учитывать «проблему вампира» — мысленный эксперимент философа Лори Пол из Йельского университета. Суть концепции заключается в том, что человек не может знать, каково быть вампиром, пока сам им не станет. Но став им, он необратимо меняет свои вкусы и ценности. Лори Пол переносит эту аналогию на родительство.
Хершфилд утверждает, что аналогичный сдвиг происходит и при выходе на пенсию. В 40 лет человек уверен, что в старости захочет постоянно путешествовать, но достигнув 65 лет, его прерогативой может стать тихое времяпрепровождение с внуками. Психолог рекомендует сохранять гибкость в планировании бюджетов и оставлять «опционную ценность» для маневров.
📅 Магия круглых дат и психология аннуитетов 45:39
В исследовании, проведенном совместно с Адамом Альтером, изучалось поведение людей накануне наступления нового десятилетия (в возрасте 29, 39, 49 лет и т. д.). Данные Всемирного обзора ценностей (World Values Survey) подтверждают, что в этот период фиксируется всплеск экзистенциального поиска и стремления найти смысл жизни.
Это приводит к двум типам поведенческих реакций:
- Позитивные изменения: резкое увеличение числа регистраций на первый в жизни марафон именно в возрасте с девяткой на конце.
- Деструктивные проявления: небольшое, но статистически значимое увеличение числа пользователей на сайтах внебрачных знакомств (таких как Ashley Madison), а также незначительный рост уровня самоубийств в преддверии круглых дат.
Круглые даты служат мощным внешним триггером для рефлексии, когда человек осознает переход от одного «текущего я» к «будущему я».
Важный прикладной аспект исследований Хершфилда (совместно с Дэном Голдштейном и Шломо Бенартци) касается восприятия пенсионного капитала. Когда будущий пенсионер видит единовременную сумму (например, $50 000), она кажется ему психологически огромной и достаточной. Однако если перевести эту сумму в аннуитет — регулярный ежемесячный платеж, — человек моментально соотносит ее со своими расходами на аренду или продукты и понимает, что этих денег не хватит. Аннуитизированный поток делает финансовую реальность более яркой и понятной для обывателя.
На решение приобрести аннуитет сильно влияет текущий контекст. По данным исследователя Алессандро Привитаро, если фондовый рынок стабильно растет, люди предпочитают забрать деньги наличными, надеясь на вечный рост. В периоды волатильности и падений спрос на аннуитеты возрастает.
Кроме того, Сюзанна Шу из Корнеллского университета доказала, что формулировка вопроса о смерти меняет ожидания человека. Если спросить: «До какого возраста вы рассчитываете дожить?», люди называют возраст в среднем на 10 лет больше, чем если спросить: «В каком возрасте вы ожидает умереть?». Первый вариант заставляет вспомнить долгожителей в роду, второй — тех, кто ушел рано, что кардинально меняет финансовые расчеты при покупке страховки.
🏆 Что такое настоящий успех 1:07:04
В финале беседы Хэл Хершфилд формулирует собственное видение жизненного успеха. По мнению профессора, карьерные маркеры и состояние банковского счета — это лишь легко измеримые количественные показатели, которые не отражают реального положения дел.
Настоящий успех заключается не только в том, чтобы «иметь то, что ты хочешь», но и в способности «хотеть то, что у тебя уже есть». Ученый подчеркивает, что высшей ценностью для него является обладание достаточным количеством времени и ресурсов, чтобы распоряжаться ими по своему усмотрению, особенно в кругу семьи. Главный вызов для современного человека — научиться ментально присутствовать в текущем моменте, а не тревожиться о будущих достижениях, упуская взросление собственных детей.
