В ближайшем будущем финансовые услуги перестанут быть прерогативой традиционных банков и превратятся в программный слой, доступный любому бизнесу. Партнер венчурного фонда Andreessen Horowitz (a16z) Анджела Стрейндж утверждает, что развитие инфраструктуры позволит каждой компании стать финтех-игроком, радикально снизив стоимость услуг и повысив их доступность для потребителей.
🏦 Финансовые услуги как новая нефть для любого бизнеса 0:00
По прогнозу Анджелы Стрейндж, через пять лет около 80% компаний, даже не связанных с финансами сегодня, будут получать значительную часть выручки от финансовых услуг . Это станет возможным благодаря фундаментальной трансформации инфраструктуры, которая делает запуск банковских продуктов быстрее и дешевле.
Основные выгоды этой трансформации:
- Для стартапов: возможность запускаться дешевле и быстрее, не тратя годы на получение лицензий и интеграции.
- Для существующих банков: шанс наконец-то обновить устаревшие IT-системы и снизить расходы на их поддержку.
- Для нефинансовых компаний: шанс запустить финтех-продукты для удержания клиентов и роста маржи.
- Для потребителей: расширение выбора, улучшение качества продуктов и снижение цен за счет конкуренции .
Стрейндж считает, что текущее состояние банковской индустрии плачевно: лишь 28% представителей поколений миллениалов и зумеров доверяют своим банкам . При этом 50% американцев живут от зарплаты до зарплаты, имея ограниченный доступ к качественным финансовым инструментам .
🏗️ «Момент AWS» для банковской сферы 2:42
Инновации в финансах традиционно считались крайне сложными из-за зарегулированности и тяжелого наследия старых институтов. Крупные банки тратят до 75% своих миллиардных IT-бюджетов просто на поддержание работы старых систем, которые клиенты даже не любят .
Анджела Стрейндж проводит параллель с рынком серверов 10–15-летней давности:
- Раньше для запуска IT-стартапа нужно было покупать физические серверы, арендовать грузовики, настраивать стойки и покупать лицензии, тратя сотни тысяч долларов еще до написания первой строчки кода продукта .
- Amazon Web Services (AWS) превратил инфраструктуру в сервис, позволив запускать компании с помощью одной кредитки и ноутбука .
- Это породило «взрыв экспериментов». Например, если бы основателям Airbnb пришлось сначала строить серверную инфраструктуру на миллионы долларов, инвесторы могли бы не поверить в их идею .
Теперь аналогичный переход к модели «как сервис» (as-a-service) происходит в финансах. По мнению Стрейндж, это снизит барьеры для входа и позволит появиться тысячам новых финансовых компаний .
📱 Почему Uber, Apple и Shopify становятся банками 5:33
Тренд уже заметен на примере гигантов, которые добавляют финансовые функции в свои основные продукты. Apple запустила кредитную карту, рассчитывая на лояльность пользователей iPhone .
Другие яркие примеры:
- Uber и Lyft: предоставляя банковские услуги водителям, они снижают стоимость привлечения (CAC) и увеличивают лояльность. Водитель с меньшей вероятностью уйдет к конкуренту, если его банк привязан к платформе .
- Shopify и Mindbody: компания Shopify (сервис для интернет-магазинов) и Mindbody (платформа для фитнес-студий) уже получают почти 50% своей выручки от финансовых услуг, а не от основной подписки .
Для таких компаний финансовые сервисы — это способ лучше обслуживать клиентов и выжимать больше маржи из существующей базы.
🧱 Деконструкция банковского стека: от лицензий до данных 7:36
Чтобы понять масштаб изменений, нужно взглянуть на то, из чего состоит типичный банк. В традиционной модели для запуска нужно:
- Получить лицензию (занимает годы) или найти банк-спонсор .
- Создать или арендовать Core-систему (базу данных транзакций).
- Интегрироваться с платежными системами, кредитными бюро и регуляторами.
- Построить системы борьбы с мошенничеством (фрод-мониторинг) .
Раньше на сборку этого «конструктора» уходило около двух лет до запуска первого продукта. Сейчас появляются компании, которые предоставляют каждый слой этого стека как API.
Данные как сервис: опыт Plaid
Для создания приложения по финансовому планированию нужно подключиться к тысячам банков с разными форматами данных. Компания Plaid берет это на себя, предоставляя одну интеграцию вместо сотен . Это позволило взлететь таким сервисам, как Earnin (доступ к зарплате) и Blend (упрощенная ипотека) .
Банкинг как сервис: опыт Synapse
Компания Synapse позволяет предпринимателям фокусироваться на продукте и понимании клиента, а не на коде 1960-х годов . Примером успеха здесь является банк Mercury, который сфокусировался на удобстве для стартапов, и компания Propel, помогающая семьям, получающим талоны на питание .
🛡️ Борьба с преступностью и «смурфингом» 12:40
Регулирование в финансах — вопрос жизни и смерти (или тюрьмы). Банки обязаны бороться с отмыванием денег (AML), отслеживая санкционные списки и подозрительные транзакции. Преступники используют такие методы, как «смурфинг» (дробление депозитов на мелкие суммы), чтобы обмануть системы .
Масштаб проблемы в цифрах:
- В одном крупном банке 30 000 сотрудников из 210 000 работают исключительно в отделе комлпаенса .
- При этом удается перехватить менее 3% незаконных денежных потоков .
Технологические компании, такие как ComplyAdvantage, предоставляютGranular Risk Controls как сервис, снижая количество ложных срабатываний и операционные расходы банков .
👤 Новая угроза: синтетические личности 14:56
Помимо кражи личных данных, растет проблема «синтетического» мошенничества — создания полностью вымышленных личностей. Мошенники берут случайный номер социального страхования, подают заявку на кредит и, получив отказ, все равно создают запись в кредитном бюро . Затем они берут мелкие кредиты, исправно их платят, «прокачивают» кредитный рейтинг и в итоге забирают крупную сумму, прежде чем исчезнуть .
Компания SentiLink обнаружила, что фейковые люди ведут себя в финансовых системах иначе, чем реальные. Предоставляя антифрод-экспертизу как сервис, они помогают кредиторам выживать в условиях высокой конкуренции .
🌏 Будущее: глобальный охват и доступность 16:58
Анджела Стрейндж подчеркивает, что эта трансформация — глобальный процесс. В каждой стране свои особенности: например, в Мексике 80% платежей все еще совершаются наличными, что требует специфических инфраструктурных решений для перевода денег в онлайн .
В отличие от многих технологических рынков, где «победитель получает всё», в финтехе возможности открыты для всех:
- Для стартапов: в прошлом году было запущено около 2000 финтех-компаний .
- Для банков: возможность заменить устаревшие системы партнерствами с гибкими стартапами .
- Для бизнеса: использование финансовых услуг для увеличения маржи и удержания клиентов .
Стрейндж резюмирует, что в будущем финансовые услуги станут доступными и доступными по цене для каждого человека, независимо от его социально-экономического статуса и места жительства .
