Раджан Баджадж развивает slice на протяжении девяти лет. Он утверждает, что проектирование финансовых продуктов для самых мелких заемщиков позволяет создать лучший банк для массового рынка .
👟 Личная история: от кроссовок до банковской лицензии 1:12
История компании началась с личного дефицита основателя. В 2011–2012 годах Раджан Баджадж учился в ИИТ Кхарагпур и хотел купить кроссовки Nike . Его карманных денег хватало только на Reebok или Adidas. Он понимал, что может платить по 1000 рупий в месяц в рассрочку, но финансовые организации не предлагали такие продукты студентам .
Позже, уже работая, он столкнулся с той же проблемой при попытке купить телефон для матери. Ему пришлось просить карту у друга и вручную переводить ему деньги ежемесячно . Этот опыт подтолкнул его к изучению экономики и пониманию того, как работают кредитные циклы.
Первым бизнесом Раджана Баджаджа стал стартап по аренде мебели и бытовой техники. Около 20–30% клиентов предпочитали арендовать вещи годами, переплачивая огромные суммы по сравнению с покупкой . Причиной был не осознанный выбор, а отсутствие доступа к официальному кредитованию. Раджан Баджадж понял: если решить проблему этих людей, можно создать огромный бизнес.
🏦 Трансформация финтеха в банк 5:54
Дилип Асбе отметил, что Индия прошла большой путь в цифровизации благодаря усилиям RBI и правительства, но потенциал рынка реализован лишь на 10%. Раджан Баджадж считает, что государственные инициативы вроде Aadhaar и стека UPI создали фундамент, на котором частные компании могут строить продукты мирового уровня .
По мнению гостя, банки должны выступать стабилизирующей силой в экономике. Он привел пример официантки в отеле, которая безуспешно пыталась оформить карту slice . Раджан Баджадж подчеркнул, что доступ к небольшим кредитам сегодня помогает пользователям строить кредитную историю. Через 5–10 лет это позволит им получать дешевые ипотечные или автомобильные кредиты .
Основные принципы slice при переходе к статусу банка:
- Ориентация на «граничных» пользователей, которых игнорируют традиционные игроки.
- Снижение стоимости привлечения клиента за счет виральности продукта.
- Полная автоматизация обслуживания без участия сотрудников отделений.
⚙️ Собственный технологический стек вместо монолитов 10:04
slice выбрала редкий для отрасли путь — создание собственной базовой банковской системы (core banking stack) внутри компании . По словам Раджана Баджаджа, большинство традиционных банков зависят от сторонних поставщиков и монолитных архитектур. Это ограничивает их скорость и способность масштабироваться в цифровой среде.
Инженеры slice используют архитектуру микросервисов. В системе работает около 60–70 независимых сервисов . Это позволяет обновлять отдельные функции, не рискуя стабильностью всего банка.
Преимущество такого подхода Раджан Баджадж объяснил на примере депозитов:
- Традиционный банк: для запуска ежедневных депозитов на базе ежемесячных нужно копировать всю систему.
- slice: достаточно заменить один компонент в микросервисе, оставив остальные четыре рабочими .
Такая гибкость снижает маржинальные издержки почти до нуля. Каждый новый клиент обходится банку в ту же сумму, что и предыдущий, независимо от роста нагрузки .
🤖 Искусственный интеллект и голос как интерфейс 15:56
Для Раджана Баджаджа ИИ — это новый тип компьютера, где языком программирования выступает естественная речь . Он считает, что внедрение ИИ поможет Индии избежать «ловушки среднего дохода» и стать развитой страной к 2047 году за счет резкого роста производительности .
В slice технология уже заменяет рутинные операции:
- 70% запросов в службу поддержки обрабатываются нейросетями .
- Около 25–30% звонков по возврату задолженности совершают ИИ-агенты .
Дилип Асбе и Раджан Баджадж сошлись во мнении, что будущее за голосовыми интерфейсами. В многоязычной Индии голос станет основным способом взаимодействия с банком для 700 миллионов человек . Гость уверен: люди будут просто говорить телефону на родном языке «купи взаимный фонд», а ИИ-агент подберет решение и проведет сделку .
💳 Кредиты через UPI как новый стандарт 22:42
Раджан Баджадж назвал кредитные карты продуктом 75-летней давности, который UPI изменит фундаментально . В Индии всего 40–50 миллионов владельцев кредиток, хотя право на кредит имеют более 300 миллионов человек. Традиционные карты слишком дороги в обслуживании для лимитов в 5000 или 10 000 рупий.
UPI решает эту проблему:
- Нет затрат на выпуск и доставку физического пластика .
- Кредит доступен в момент покупки у любого из 55 миллионов мерчантов.
- Поддержка микротранзакций: кредитными средствами можно оплатить даже покупку за 70 рупий у уличного торговца .
Дилип Асбе добавил, что это создает экономику, основанную на потреблении, где даже мелкие предприниматели получают доступ к кредитному обороту своих клиентов .
🚀 Будущее и советы инженерам 24:34
Раджан Баджадж планирует строить slice следующие 15–20 лет . Он считает, что концепция «необанков» (надстроек над другими банками) сохранится только в узких нишах: счета для подростков, семейные аккаунты или продукты для пенсионеров .
В свободное время основатель slice продолжает играть в баскетбол и много читает. Среди его рекомендаций — биографии Рокфеллера, Стива Джобса и Илона Маска. Книгой, к которой он возвращается постоянно, Раджан назвал «Начало бесконечности» Дэвида Дойча .
Молодым инженерам он советует быстрее проходить через неудачи. По мнению Раджана Баджаджа, если технология не решает реальную проблему человека, она бесполезна . Он призывает фокусироваться на потребностях людей, так как «платформенные сдвиги» — лишь средства для достижения целей человечества.
