Нобелевский лауреат Ричард Талер и главный экономист Google Хэл Вариан обсуждают эволюцию поведенческой экономики за последние десятилетия и её влияние на государственную политику. Основное внимание уделено новой редакции бестселлера «Nudge», концепции «шлама» (sludge) как барьера для пользователя и границам применения мягкого подталкивания в решении глобальных кризисов.
📈 От «возмутителя спокойствия» до Нобелевской премии 0:00
Ричард Талер, лауреат Нобелевской премии по экономике 2017 года, начал свой путь в науке как «профессиональный нарушитель спокойствия» . Хэл Вариан вспоминает, что их сотрудничество началось в 1986 году, когда для нового журнала Американской экономической ассоциации была создана колонка «Аномалии» — факты, которые не вписывались в стандартные экономические модели . По словам Талера, эта серия статей стала крайне популярной: опрос показал, что их регулярно читали около половины членов ассоциации, в то время как обычная научная статья набирает в лучшем случае несколько сотен читателей .
Сегодня поведенческая экономика стала частью стандартного инструментария исследователей. Однако, по мнению Талера, главные вызовы сейчас лежат в области макроэкономики :
- Инфляционные ожидания: ФРС пытается не только управлять облигациями, но и убеждать людей в определенном будущем, что является чисто поведенческой задачей .
- Чьи ожидания важны: Талер подчеркивает разрыв между трейдерами, чьи ожидания можно высчитать через доходность облигаций, и обычными прохожими, которые могут не иметь мнения об инфляции, но внимательно следят за ценами на бензин .
- Эффект цен на бензин: Хэл Вариан отмечает, что цены на топливо — самый заметный (salient) показатель инфляции, так как люди видят их каждую неделю при заправке .
🛠️ «Nudge: Финальное издание» и борьба со «шламом» 9:51
В 2021 году вышло обновленное издание книги «Nudge» (в русском переводе — «Choice Architecture» или «Подталкивание»). Талер в шутку называет его «Финальным», чтобы использовать это как «стратегию обязательства» (commitment strategy) и больше никогда не переписывать книгу . Около 2/3 содержания книги — абсолютно новый материал, так как мир сильно изменился с 2008 года .
Ключевым нововведением стала концепция «шлама» (sludge):
- Определение: Если «nudge» (подталкивание) делает выбор проще, то «sludge» — это намеренное усложнение процесса для достижения выгоды компанией .
- Пример: Легкая подписка в один клик и изнурительный процесс отмены через телефонные звонки. По мнению Талера, это прибыльно для бизнеса, но вредно для общества .
- Искренние ошибки: Часть «шлама» возникает не из злого умысла, а из-за плохого программирования. Спикер призывает сотрудников Google становиться «истребителями шлама» внутри своих продуктов .
🌍 Глобальный триумф «групп подталкивания» 21:47
Первая государственная группа поведенческого анализа (Nudge Unit) появилась в Великобритании при Дэвиде Кэмероне. По воспоминаниям Талера, советник премьер-министра Рохан Силва скупил все 10 экземпляров книги в стране и разложил их в штабе Консервативной партии . В итоге пункт о внедрении поведенческих наук вошел в манифест партии.
Сегодня в мире насчитывается более 400 подобных подразделений в правительствах и НКО . Самым успешным применением Талер считает реформу пенсионных планов 401(k) в США:
- Автоматическое зачисление: Переход от модели «подай заявку, чтобы вступить» к «ты уже в системе, подай заявку, чтобы выйти» поднял участие до 90% .
- Программа «Копи больше завтра» (Save More Tomorrow): Постепенное и автоматическое повышение процента отчислений с каждой индексацией зарплаты .
- Дефолтные стратегии: Создание фондов с целевой датой (target-date funds), которые избавляют человека от необходимости быть финансовым планировщиком .
📑 Налоговые системы и «умное раскрытие» 16:49
Талер приводит Швецию как пример эффективной архитектуры выбора: там налоговую декларацию можно подать через SMS. Гражданин получает сообщение с расчетом суммы, и если он согласен, просто нажимает «1» .
В США ситуация обратная: 89% налогоплательщиков могли бы пользоваться подобным сервисом, но законодательно запрещено позволять налоговой службе (IRS) отправлять предзаполненные декларации. По утверждению Талера, это результат лоббизма частных компаний, занимающихся подготовкой налогов, что является примером «шлама» на государственном уровне .
Также обсуждается «умное раскрытие» (smart disclosure). Талер критикует современные способы информирования потребителей:
- Состав продуктов на коробках хлопьев — это технологии первого века, «свитки на пергаменте» .
- Предупреждения о куки (cookies) в Европе, по мнению спикера, стали лишь новым источником «шлама», который все просто пролистывают .
📉 Иллюзия уверенности и прогнозы 35:16
Одной из проблем человеческого восприятия остается вера в то, что уверенные спикеры чаще правы . Талер приводит исследование прогнозов финансовых директоров компаний Fortune 500:
- Их просили дать 80% доверительный интервал для доходности рынка акций.
- Реальные значения попадали в этот интервал лишь в 1/3 случаев .
- Это происходит из-за слишком узких границ прогноза. По словам Талера, если экономист скажет правду («рынок вырастет на 30% или упадет на 10%»), он будет выглядеть некомпетентным, хотя такой прогноз гораздо честнее .
💰 Криптовалюты и биткоин 40:11
Отношение Талера к криптовалютам скептическое. Он признает, что ошибался в прогнозах цены, но считает их плохими валютами из-за чрезмерной волатильности .
Его коллега Юджин Фама, автор гипотезы эффективного рынка, считает биткоин «более странным феноменом», чем акции GameStop . По словам Фамы, биткоин «вообще не должен существовать», так как у него нет фундаментальной ценности. Талер солидарен в этом непонимании, но воздерживается от дальнейших ценовых прогнозов .
🚦 Границы метода: климат и COVID-19 53:46
Ричард Талер подчеркивает, что «подталкивание» — не панацея. В критических ситуациях требуются более жесткие меры:
- Климат: Первым шагом должно быть установление цены на углерод (налоги). Нерешительность политиков привела к тому, что федеральная цена на углерод в США остается нулевой . Социальное сравнение (когда в счете за электричество указывают потребление соседей) снижает расходы лишь на 2–3%, что полезно, но недостаточно для решения кризиса .
- Вакцинация: На первом этапе пандемии подталкивание работало (бесплатное пиво за прививку, удобные пункты записи). Однако для тех, кто имеет жесткие антинаучные убеждения, «nudge» бессилен. Талер поддерживает обязательную вакцинацию (мандаты) для студентов и сотрудников университетов, а также жесткие правила карантина для спортсменов .
- Криминал: По мнению Талера, мы не «подталкиваем» людей не совершать мошенничество или убийства — мы сажаем их в тюрьму. Серьезные проблемы требуют серьезных регуляций и налогов .
