В рамках проекта Off The Cuff от издания ThePrint состоялось детальное интервью с основателем компании Paytm Виджаем Шехаром Шармой. Известный предприниматель рассказал о своем карьерном пути от выпускника провинциальной школы до миллиардера, изменившего платежную экосистему Индии. Основной сюжет беседы сосредоточен на феноменальном росте цифровых платежей, уроках крупных кризисов и уникальной философии выживания в борьбе с традиционными банковскими гигантами.
👶 Начало пути и первые шаги в интернете 0:40
История Виджай Шехара Шармы как интернет-предпринимателя началась задолго до появления Paytm. В 1998 году он окончил Делийский технологический колледж (Delhi College of Engineering) и сразу же попытался построить бизнес в сети. Его первым продуктом стала система управления контентом (CMS) для крупных издательств. Работая технологическим провайдером, Шарма изнутри изучил устройство медиабизнеса, занимаясь, в частности, поддержкой онлайн-трансляций выборов.
Идея создания платежной системы Paytm (сокращение от Pay through mobile) родилась из личного стремления избавиться от физического кошелька. По словам предпринимателя, он всегда стремился к абсолютной цифровизации жизни. Шарма задался вопросом, почему смартфоны, которые уже взяли на себя функции почты, обмена сообщениями и фотографий, до сих пор не могут полностью заменить наличные деньги в карманах граждан.
⚡ Переломные моменты: китайское вдохновение и инверсия QR-кода 4:49
Настоящим моментом озарения для Paytm стала поездка Виджай Шехара Шармы в Китай. В местном магазине сети 7-Eleven он увидел, как клиенты оплачивают покупки через приложение Alipay за считанные миллисекунды с помощью сканирования кода. Однако китайская модель требовала от торговой точки значительных вложений в сканеры, компьютеры и интернет-подключение.
Шарма понял, что для Индии эту схему нужно развернуть на 180 градусов:
- У индийских потребителей уже есть смартфоны с доступом в интернет.
- Малый бизнес и уличные торговцы не могут позволить себе дорогое оборудование.
- Решением стал статичный QR-код — распечатанное изображение стоимостью в копейки, которое сканирует сам покупатель.
Этот шаг основатель называет подлинной индийской инновацией. Следующим переломным этапом стали встречи с крупнейшими мировыми инвесторами. Благодаря фонду SAIF Partners состоялась встреча Шармы с Джеком Ма в Ханчжоу. Предпринимателей объединило схожее прошлое: Джек Ма в юности развозил газеты на велосипеде, а Шарма зарабатывал по 200 рупий, настраивая интернет для руководителя Washington Post. Шарма утверждает, что никогда не использовал скучные презентации в PowerPoint, предпочитая продавать идеи через эмоции, страсть и драму. В итоге Джек Ма согласился инвестировать в проект.
Вторым ключевым партнером стал Масаёши Сон, глава SoftBank, известный своим 300-летним планом развития бизнеса. По мнению Шармы, присутствие китайского и японского капитала не угрожает суверенитету компании, поскольку весь операционный контроль остается в руках индийского менеджмента в соответствии с местным законодательством.
🛡️ Национальная безопасность, демонетизация и прыжок на два года вперёд 14:27
Отвечая на опасения критиков касательно безопасности данных индийских пользователей из-за китайских инвестиций, Виджай Шехар Шарма подчеркнул, что Paytm жестко регулируется Резервным банком Индии (RBI). При этом он обратил внимание на то, что многие иностранные IT-гиганты выводят данные индийцев за рубеж и платят налоги в офшорных зонах вроде Амстердама.
Относительно национальной системы биометрической идентификации Aadhaar Шарма занимает позицию «супер-про». Он считает абсурдным в 2017 году полагаться на бумажные водительские права или рационную карту вместо биометрии. При этом Шарма согласен, что Индии критически необходим полноценный закон о защите персональных данных. В качестве аргумента он приводит тот факт, что сотовые операторы уже более 10 лет знают о пользователях абсолютно все: где они спят, кому звонят и с кем переписываются.
Мощнейшим драйвером роста Paytm стала правительственная реформа демонетизации в Индии, совпавшая с масштабным развитием беспроводного интернета от Reliance Jio. В условиях дефицита наличных Paytm предложил торговцам систему с нулевой комиссией. Это привело к колоссальному скачку показателей:
- Количество торговых точек с поддержкой Paytm выросло до 6 миллионов, в то время как традиционных POS-терминалов для банковских карт во всей стране насчитывалось лишь 1,5 миллиона.
- Общий объем ежемесячных транзакций Paytm взлетел с 55 миллионов в августе до 255 миллионов.
По оценке Шармы, демонетизация ускорила развитие компании как минимум на два года.
🛑 Ошибки, кризисы и уроки выживания 27:04
Построение крупного бизнеса заняло у Шармы долгие 19 лет. По его мнению, чтобы стать выдающимся предпринимателем, необходимо пройти через правило «10 000 часов» и преодолеть множество неудач. Шарма сформулировал собственную философию отношения к кризисам: он убежден, что ни один провал не является окончательным, пока сам человек официально не подпишет «заявление о капитуляции». Ошибка многих начинающих стартаперов заключается в том, что их амбиции сравнимы с полетом на Луну, а реальные ресурсы — с обычным велосипедом.
В качестве примера личного кризиса Шарма вспомнил инцидент с приватным видео, которое случайно попало в сеть и стало вирусным. Основатель признался, что поначалу повел себя наивно, самостоятельно ретвитя этот ролик, пока коллеги не попросили его остановиться. Этот случай научил его главному правилу публичности: в цифровую эпоху больше не существует разделения на приватные и публичные разговоры, а искренность намерений — это единственная защита.
🚀 Текущий этап и эволюция: борьба с банками-гориллами 33:16
Сегодня Paytm — это уже не просто электронный кошелек, а диверсифицированная финансовая экосистема. Компания развивает собственный Paytm Payments Bank. По заверению Шармы, эта структура гораздо надежнее традиционных национальных банков Индии, у которых доля токсичных кредитов (NPA) порой достигает 20%. Платежный банк Paytm по закону не имеет права инвестировать средства вкладчиков в рискованные активы, а все депозиты застрахованы в RBI.
Текущая бизнес-модель Paytm включает несколько ключевых направлений:
- Микрокредитование: компания выдает краткосрочные займы мерчантам (от 20 000 рупий на неделю до 100 000 рупий на один день). Кредитный портфель составляет 12 миллионов единиц, при этом Paytm выступает андеррайтером и лидогенератором для сторонних банков и NBFC, минимизируя собственные риски.
- Управление благосостоянием: запущен успешный продукт «Цифровое золото» (Digital Gold), позволяющий пользователям инвестировать и совершать микроплатежи, обеспеченные реальным золотом, хранящимся в сертифицированных хранилищах PAMP и MMTC. Цель компании — аккумулировать 100 тонн золота.
- Интеграция услуг: создание платежной платформы, позволяющей мгновенно оплачивать медицинские страховки или покупать бытовую технику в рассрочку прямо через приложение.
Отвечая на вопрос о том, как парень из обычной хинди-язычной школы в городке Хардуагандж планирует конкурировать на финансовом рынке с «100-тонными гориллами» — вековыми традиционными банками, Виджай Шехар Шарма назвал три своих главных руководящих принципа:
- Никакого страха (No fear): Paytm действует как прямая угроза для старых игроков; отвоевывая у них долю рынка, стартап только выигрывает.
- Никакой жадности (No greed): компания не стремится выжать из клиентов «последнюю каплю крови» в отличие от традиционных финансовых институтов.
- Никакого чувства избранности (No entitlement): отсутствие веры в то, что победа гарантирована автоматически.
По мнению Шармы, его скромное происхождение является не недостатком, а огромным преимуществом, ведь те, кто родился с «серебряной ложкой во рту», никогда не смогут создать по-настоящему великую историю.
