Владимир Верхошинский возглавил Альфа-банк в 2018 году, перейдя из государственного ВТБ. В интервью Forbes он рассказал о том, почему крупнейший частный банк России отказывается от модной концепции «экосистем», как цифровизация уживается с физическими отделениями и почему он до сих пор считает Андрея Костина своим учителем.
🤝 Переход из ВТБ и знакомство с Михаилом Фридманом 1:03
Карьера Владимира Верхошинского в Альфа-банке началась с «банальной», по его словам, истории, которая опровергает слухи о сложных межкорпоративных переговорах между ВТБ и «Альфой» . Верхошинский утверждает, что не участвовал ни в каких официальных обсуждениях своего трансфера. Всё решило личное знакомство с акционерами, организованное общим знакомым хедхантером во время Петербургского международного экономического форума .
На момент перехода Верхошинский руководил розничным блоком ВТБ. Он отмечает, что на тот момент розница госбанка была крайне эффективной:
- Чистая прибыль розничного бизнеса ВТБ (включая Банк Москвы и ВТБ24) по итогам 2017 года составила около $2 млрд .
- Возврат на капитал (ROE) достигал 30% .
Первоначальное предложение встретиться с Михаилом Фридманом Верхошинский воспринял скептически, так как позиция «главы розницы» в Альфа-банке казалась ему недостаточно масштабной задачей . Однако после личных встреч с Фридманом и Петром Авеном решение было принято в течение полутора месяцев . По мнению Верхошинского, акционеры выбрали его благодаря совпадению его качеств с «четким видением» инвесторов относительно будущего организации .
🏗️ Трансформация «муравейника»: первые шаги и сокращения 4:12
Альфа-банк к своему 30-летию превратился в огромную структуру, которую CEO называет «муравейником российской федерации» . К моменту прихода Верхошинского банк уже занимал 4-е место в России по размеру активов и 3-е место в рознице по числу активных клиентов .
Одной из первых жестких мер стало закрытие направления POS-кредитования (выдача кредитов в торговых сетях). Верхошинский аргументировал это решение следующими факторами:
- Технология потеряла прибыльность: POS-кредиты составляют лишь около 2% рынка РФ .
- Рентабельность (ROE) направления с учетом макропруденциальных мер ЦБ стала практически нулевой или отрицательной .
- Закрытие бизнес-линии повлекло за собой сокращение 3000 сотрудников .
Параллельно с этим CEO обновил команду. На момент его вступления в должность вакантными оказались позиции глав HR, стратегии и IT . Новых людей искали как внутри банка, так и на внешнем рынке .
🚫 Анти-экосистема: стратегия партнерств вместо покупок 8:03
В отличие от Сбера или Тинькофф Банка, Альфа-банк под руководством Верхошинского выступает против строительства классических экосистем. Спикер утверждает, что банку не обязательно покупать компании из других индустрий, чтобы делать с ними бизнес .
Ключевые тезисы Верхошинского по стратегии развития:
- Технологические партнерства. За год банк заключил более 30 крупных партнерств с ритейлом, IT-компаниями и сервисами безопасности .
- Кейс с ипотекой. Не строя свою «ипотечную экосистему», банк интегрировался с небольшим гибким стартапом и за три месяца создал цифровой конвейер. Итог: выдачи выросли до 15+ млрд рублей в месяц, банк стал 3-м в стране по этому показателю .
- Кейс с Билайном. Вместо создания собственного виртуального оператора (MVNO) банк запустил совместный проект с Билайном. Расходы и доходы делятся пополам, в объединенной команде работает 120 человек .
Верхошинский считает, что наличие собственного мобильного оператора у банка не является фактором лояльности, так как связь в России стоит дешево . По его словам, планы многих банков по развитию своих MVNO не оправдались .
📱 Концепция Phygital: физический опыт в цифровом мире 14:36
Альфа-банк внедряет концепцию Phygital (physical + digital) — сочетание цифрового опыта и живого человеческого общения . Верхошинский полагает, что это «новый digital», приводя в пример успех компаний Uber и Airbnb .
Факты о цифровизации Альфа-банка:
- В банке работает около 4000 сотрудников, занимающихся цифровой трансформацией (разработчики, тестировщики, data-scientists) — это почти 20% всего персонала .
- Появились новые специальности, например, «лингвист-программист» .
- Исследования банка показывают, что 80% клиентов всё еще хотят иметь возможность прийти в отделение и поговорить с живым человеком .
- Смартфон в этой концепции становится «ключом» к физическому отделению, позволяя убрать бумажный документооборот и ускорить обслуживание .
Верхошинский подчеркивает, что Альфа-банк традиционно ориентирован на «продвинутое городское население» . В качестве примера он приводит статистику: 30% всех платежей россиян по картам в Европе приходится именно на карты Альфа-банка .
🎓 Личностная трансформация и стэнфордский опыт 20:47
Верхошинский провел два года в Стэнфорде, где получил степень MBA. Этот опыт он называет определяющим не только профессионально, но и личностно. По его признанию, он «уехал в Стэнфорд экстравертом, а вернулся интровертом» .
Главные выводы из обучения:
- Акцент на развитии soft skills и лидерских качеств, а не только на инженерных знаниях .
- В цифровом мире «кадры решают всё», а навыки будущего — это гибкость, креативность и работа в условиях неопределенности .
- Обучение было предельно практичным, направленным на рефлексию и умение «чувствовать людей» .
Говоря о своих ориентирах в России, Владимир подтверждает свое восхищение Андреем Костиным, которого считает своим учителем . Несмотря на конкуренцию между Альфа-банком и ВТБ, он сохраняет контакт с бывшим руководителем и иногда советуется с ним по рыночным вопросам .
📈 Рост бизнеса и ответ на критику Fitch 25:19
Рейтинговое агентство Fitch ранее называло стратегию быстрого роста необеспеченного кредитования Альфа-банка рискованной, но Верхошинский с этой оценкой категорически не согласен . Он утверждает, что банк идет по пути удвоения бизнеса, основываясь на строгих риск-моделях.
Аргументы в пользу устойчивости роста:
- Низкая база: кредитный портфель физлиц в 205 млрд рублей был слишком мал для масштабов банка .
- Использование ИИ: риск-модели используют внешние источники данных и искусственный интеллект .
- Консервативный отбор: банк отклоняет заявки 6 из 10 клиентов, не желая «загонять семьи в кабалу» .
- Диверсификация: активно растет ипотека (риск 0,02%) и малый бизнес, где «Альфа», по словам CEO, является банком №2 в России [26:16, 26:46].
Верхошинский отмечает, что в корпоративном сегменте каждый третий клиент в среднем бизнесе в России — это клиент Альфа-банка . При этом транзакционный доход банка растет более чем на 20% в год, что делает его «основным расчетным банком» для клиентов .
⚖️ Корпоративные конфликты и «халтура» в работе 31:51
Обсуждая сложные кейсы в корпоративном бизнесе, Верхошинский прокомментировал иски банка к консультантам заемщиков. Он считает, что консультанты должны нести ответственность за качество своих отчетов, на основании которых банк принимает кредитные решения . По его словам, если банк сталкивается с дефолтом из-за «халтурного» отчета, он будет добиваться ответственности исполнителя .
Относительно зарубежного присутствия, в частности кипрской «дочки», Верхошинский пояснил, что она необходима для оказания инвестиционных услуг крупным клиентам, которые невозможно реализовать в рамках российской юрисдикции . Слухи о возможном закрытии или отзыве лицензий CEO отрицает, подчеркивая прозрачность бизнеса .
