Владимир Верхошанский, возглавивший Альфа-банк в 2018 году, совершил переход, который многие в индустрии сочли неожиданным: из государственного ВТБ в крупнейший частный банк страны. В интервью Forbes он рассказал о трансформации организации, причинах отказа от модной модели «экосистем» в пользу партнерств и о том, почему современный банкинг невозможен без сочетания физического и цифрового опыта (Phygital).
💼 Переход из ВТБ и первые реформы в Альфа-банке 1:03
Карьера Владимира Верхошанского в Альфа-банке началась с обеда на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ) с другом-хедхантером, который предложил познакомить его с Михаилом Фридманом . До этого Верхошанский руководил розничным блоком ВТБ, который, по его словам, к 2020 году стал крайне прибыльным: чистая прибыль составила $2 млрд при возврате на капитал (ROE) в 30% . Гость опроверг слухи о том, что его переход был результатом переговоров между банками — решение было принято после серии встреч с акционерами «Альфы», включая Петра Авена .
Придя в Альфа-банк, Верхошанский столкнулся с необходимостью масштабной реструктуризации:
- Закрытие убыточных направлений: Была ликвидирована линия POS-кредитования (выдача займов в магазинах), которая из-за регуляторных мер ЦБ стала практически нерентабельной . Это привело к сокращению около 3000 сотрудников .
- Обновление топ-менеджмента: На момент его прихода вакантными оставались позиции глав IT, HR и блока стратегии, что позволило оперативно собрать новую команду .
- Масштаб бизнеса: Под руководством Верхошанского банк закрепился на 4-м месте по размеру активов в России и на 3-м месте в розничном сегменте .
🤝 Стратегия против «экосистем»: путь партнерств 8:03
В отличие от Сбера или Тинькофф, Альфа-банк принципиально не строит закрытую экосистему. По мнению Верхошанского, покупка непрофильных бизнесов не обязательна для успеха. Банк делает ставку на технологические партнерства (более 30 крупных проектов за год) .
Ключевые примеры партнерской модели:
- Ипотечный конвейер: Вместо создания собственной платформы с нуля, банк интегрировал решение от финтех-стартапа. Результат — за три месяца создан один из самых технологичных цифровых кабинетов ипотеки в РФ . Банк вышел на 3-е место по объемам выдачи ипотеки в стране (около 15 млрд руб. в месяц на момент интервью) .
- Проект с билайном: Вместо запуска виртуального оператора (MVNO) внутри банка, Альфа-банк и билайн создали совместную структуру, где делят расходы и доходы пополам . В проекте задействовано более 120 человек .
Верхошанский скептически оценивает перспективы банковских мобильных операторов. По его словам, опыт коллег по цеху показывает, что наличие SIM-карты банка не удерживает клиента и не дает ожидаемых темпов роста .
📱 Концепция Phygital и «Цифровая толпа» 14:36
Альфа-банк продвигает концепцию Phygital (physical + digital) — сочетание качественного цифрового сервиса с живым человеческим общением . Владимир подчеркивает, что 80% клиентов по-прежнему хотят иметь возможность прийти в отделение и поговорить с сотрудником .
Цифровизация банка в цифрах и фактах:
- В штате банка около 4000 IT-специалистов (разработчики, аналитики, дата-сайентисты), которых Верхошанский называет «digital crowd» . Это почти 20% всего персонала .
- В банке появилась редкая специальность — лингвист-программист .
- У банка 23 команды разработчиков, которые постоянно обновляют мобильное приложение (одна из самых высоких оценок в мировых App Store) .
- Альфа-банк позиционирует себя как банк для «продвинутого городского населения». Каждый третий платеж россиян по картам в Европе приходится на Альфа-банк .
🎓 Стэнфорд и личная трансформация 20:45
Важным этапом биографии Верхошанского стало обучение в Стэнфордском университете (MBA). Он называет это время лучшими двумя годами жизни, в течение которых у него родились двойняшки .
По словам гостя, Стэнфорд дал ему не только профессиональные знания, но и мощное развитие «soft skills»:
- Верхошанский утверждает, что уехал в Стэнфорд экстравертом, а вернулся интровертом .
- Университет научил его рефлексии и умению чувствовать людей .
- Ключевыми «навыками будущего» он считает гибкость, креативность и умение работать в условиях неопределенности .
📈 Риски, темпы роста и критика Fitch 25:19
Агентство Fitch ранее высказывало опасения относительно быстрого роста Альфа-банка в сегменте необеспеченного кредитования. Верхошанский категорически не согласен с оценкой рискованности стратегии .
Аргументы CEO Альфа-банка:
- Эффект базы: Рост кажется бурным, потому что розничный портфель начинался с низких показателей (около 205 млрд руб.) .
- Консервативность: Банк одобряет менее 40% заявок (отсеивает 6 из 10 клиентов), чтобы не загонять людей в кабалу .
- Качество портфеля: В ипотеке стоимость риска составляет ничтожные 0,02% .
- Малый и средний бизнес: В среднем бизнесе каждый третий предприниматель в России является клиентом «Альфы» . Банк занимает 2-е место в стране по работе с малым бизнесом .
- Транзакционный доход: Он растет на 20% в год, что делает банк основным расчетным инструментом для клиентов, а не просто кредитором .
⚖️ Корпоративные конфликты и отношение к работе 31:51
В корпоративном блоке Альфа-банк придерживается жесткой позиции в вопросах взыскания долгов и ответственности. Верхошанский подтвердил, что банк готов судиться даже с консультантами заемщиков, если их отчеты оказались некачественными и привели к дефолту .
«Я лично халтуру в работе не приемлю», — заявляет Верхошанский . Он подчеркивает, что банк дорожит «данным словом» и соблюдением обязательств, что является частью «ДНК Альфы» . Относительно громких дел (например, долгов Алексея Хотина), CEO банка предпочел не вдаваться в детали, отметив лишь, что работа ведется в интересах сторон, а информация в прессе часто не соответствует реальности .
