Бывший администратор Администрации малого бизнеса США (SBA) Изабель Гузман в интервью профессору Stanford Graduate School of Business Брайану Лоури подробно рассказала о вызовах государственного управления в периоды масштабных кризисов. В центре обсуждения — опыт реформирования федерального агентства во время пандемии COVID-19, цифровизация процессов распределения финансовой помощи и поиск баланса между скоростью выдачи средств и защитой от мошенничества. Также Гузман изложила свою позицию по преодолению системного неравенства в доступе к капиталу и объяснила, как изменения в законодательстве влияют на государственные программы поддержки бизнеса.
🏛️ Миссия и структура U.S. Small Business Administration 0:39
Администрация малого бизнеса США (SBA) была основана во время президентства Дуайта Эйзенхауэра в послевоенный период . Изначальной целью создания ведомства было укрепление национальной безопасности за счет диверсификации оборонно-промышленной базы, стимулирования инноваций и поддержания здоровой конкуренции в цепочках федеральных поставок . Со временем спектр задач агентства расширился.
Исторически SBA сфокусировано на трех ключевых направлениях:
- Доступ к капиталу: предоставление государственных гарантий по кредитам, облигациям и инвестициям для снижения рисков частных кредиторов .
- Государственные контракты: обеспечение целевого распределения части федерального бюджета на закупки у малых предприятий .
- Поддержка при стихийных бедствиях: выдача прямых долгосрочных и доступных займов для физических и юридических лиц для восполнения пробелов в страховом покрытии после катастроф .
В отличие от стандартных программ SBA, функционирующих по модели государственно-частного партнерства, помощь при стихийных бедствиях финансируется напрямую из федерального бюджета . По словам Изабель Гузман, такие прямые кредиты предоставляются не только коммерческим компаниям, но также домовладельцам, арендаторам и некоммерческим организациям, что позволяет оперативно восстанавливать локальную экономику и сохранять рабочие места в пострадавших регионах .
📈 Кризисное масштабирование: $1,2 триллиона помощи и вызовы контроля 3:38
Период руководства Изабель Гузман с 2021 по 2025 год совпал с острой фазой восстановления экономики после пандемии и последующим бумом предпринимательской активности . Главным вызовом для агентства, чей стандартный годовой объем финансовой поддержки составлял около $50 млрд, стала необходимость экстренного распределения $1,2 трлн в рамках антикризисных программ .
Гузман возглавила ведомство в момент активной реализации Программы защиты заработной платы (PPP) и выдачи кредитов на случай экономического ущерба от катастроф (COVID EIDL) . Суммарный портфель этих программ превышал $500 млрд . В 2020 году приоритетом правительства была максимальная скорость доведения денег до бизнеса, что привело к снижению стандартов проверки. Например, на начальном этапе SBA было законодательно запрещено требовать налоговые декларации от заемщиков для подтверждения их доходов .
Для исправления ситуации и минимизации уровня мошенничества команда Изабель Гузман предприняла ряд технологических и структурных реформ:
- Применение ИИ: внедрение алгоритмов машинного обучения для автоматического анализа всего кредитного портфеля на предмет аномалий .
- Ручной аудит: проведение тысяч ручных проверок подозрительных транзакций для передачи дел генеральному инспектору .
- Интеграция с финтех-платформами: при запуске Фонда ревитализации ресторанов (Restaurant Revitalization Fund) SBA интегрировало свои системы с популярными POS-платформами Square, Toast и Aloha . Это позволило верифицировать данные о выручке напрямую от провайдеров услуг, сократив время подачи заявки через мобильное устройство до 30 минут без ущерба для безопасности .
По мнению Гузман, государственные регуляторы часто склонны к чрезмерному ужесточению правил после выявления случаев злоупотреблений. В связи с этим ключевой задачей её администрации было сохранение баланса между скоростью предоставления услуг и надежностью контроля .
🤝 Реформа государственно-частного партнерства и расширение базы кредиторов 11:33
Классическая модель работы SBA построена на принципах государственно-частного партнерства с нулевыми государственными субсидиями в долгосрочной перспективе: ведомство гарантирует частным банкам возврат от 75% до 95% суммы выданных кредитов . Внедрение программы PPP потребовало резкого расширения круга партнеров: база кредиторов выросла с 1 500 традиционных банков до более чем 5 000 организаций, включая финтех-компании .
Гузман отмечает, что на ранних этапах пандемии многие традиционные банки отдавали приоритет своим действующим клиентам из-за строгих требований комплаенса и процедур KYC («Знай своего клиента») . Из-за этого малые предприятия, фермерские хозяйства и бизнесы, принадлежащие представителям меньшинств, оказались отрезаны от поддержки . Финтех-компании и некоммерческие кредитные организации, напротив, продемонстрировали высокую эффективность в работе с микрозаймами для этих категорий .
Чтобы закрепить этот успех и усилить конкуренцию на финансовом рынке, SBA отменило многолетний мораторий на выдачу новых лицензий для компаний по кредитованию малого бизнеса (SBLC) . Это позволило привлечь к государственным программам гарантий новые небанковские институты и организации социального развития, увеличив объемы микрокредитования в сельских районах и среди ветеранов .
⚖️ Борьба с неравенством и юридические препятствия 15:02
SBA позиционирует свои гарантийные механизмы как инструмент устранения неэффективности частного рынка капитала в тех сегментах, которые коммерческие банки считают слишком рискованными .
Агентство выделяет несколько категорий заемщиков, традиционно испытывающих дефицит финансирования:
- Сельские общины: регионы, страдающие от нехватки банковских услуг (банковские пустыни) .
- Ветераны: лица, часто возвращающиеся со службы без достаточного личного капитала и активов для залога .
- Стартапы: компании со сроком жизни менее двух лет, не имеющие кредитной истории и стабильной выручки .
- Меньшинства и женщины: группы, исторически сталкивающиеся с барьерами в традиционном кредитовании .
Особое внимание в дискуссии было уделено программам государственных контрактов для социально и экономически неблагополучных категорий бизнеса (программа 8(a)) . Изабель Гузман прокомментировала последствия решения Верховного суда США по делу университета Гарварда о расовых преференциях при поступлении (Affirmative Action). В результате судебного прецедента SBA лишилось права автоматически признавать заявителей социально неблагополучными на основании их расовой принадлежности . Теперь каждый соискатель обязан индивидуально доказывать наличие социальных барьеров в своей биографии, однако сами программы поддержки продолжают действовать .
По словам Гузман, поддержка разнообразия среди учредителей — это экономическая необходимость. Поскольку женщины и цветные предприниматели сейчас открывают новые компании быстрее других демографических групп, будущее общее развитие экономики напрямую зависит от их доступа к ресурсам . Таким образом, государственные программы выступают регулятором, корректирующим провалы рынка .
🏢 «Единороги» Кремниевой долины против локального бизнеса 20:57
Обсуждая специфику стартап-экосистемы Кремниевой долины, Изабель Гузман проанализировала дисбаланс общественного внимания между быстрорастущими венчурными проектами (сферами ИИ и криптовалют) и традиционным локальным бизнесом.
Некоторые экономические оценки указывают на то, что высокотехнологичные стартапы обладают пятикратным мультипликатором создания рабочих мест в смежных секторах экономики . Тем не менее Гузман убеждена, что небольшие локальные предприятия, мастерские и семейные магазины («mom and pop shops») имеют не меньшее значение для стабильности государства .
Они определяют облик районов, обеспечивают занятость населения и поддерживают промышленные цепочки. Гузман привела статистические данные: около 75% производственных предприятий в США имеют штат менее 20 сотрудников . В связи с этим государственная политика должна быть сбалансированной и одинаково эффективно поддерживать как амбициозных экспортеров (поскольку экспортирующие компании платят более высокие зарплаты и демонстрируют лучшую выживаемость) , так и микропредприятия на главных улицах американских городов .
🔄 Интеграция подходов: чему государству и бизнесу стоит поучиться друг у друга 24:09
Агентство SBA является примером глубокой интеграции интересов государства и частного сектора. Практически все обучающие программы агентства реализуются через партнерства с университетами и некоммерческими организациями, которые создают бизнес-инкубаторы и акселераторы по всей стране .
Основной проблемой государственно-частного взаимодействия Гузман считает взаимное непонимание операционных процессов. В предпринимательской среде силен стереотип о тотальной неэффективности государственного аппарата . При этом бизнес-лидеры часто не понимают, как именно принимаются законы, пишутся регламенты и как устроена операционная деятельность ведомств.
Гузман подчеркнула:
Существенные различия кроются и в методах оценки эффективности. Федеральное правительство не ведет балансовый отчет прибылей и убытков (P&L) в коммерческом понимании . Во время руководства Гузман SBA ежегодно возвращало крупные суммы в Министерство финансов США за счет успешного управления и обслуживания кредитного портфеля, однако специфика бюджетного учета не позволяет наглядно демонстрировать эти финансовые результаты общественности, искажая представление о реальной прибыльности госпрограмм .
В то же время государственным структурам необходимо перенимать у частного сектора культуру клиентоориентированности и скорость принятия решений . Начинающим лидерам Изабель Гузман советует опираться на внутреннюю увлеченность делом и аутентичность, поскольку именно эти качества позволяют выходить из зоны комфорта и преодолевать бюрократические препятствия .
