В эпоху цифровой трансформации традиционные финансовые институты сталкиваются с беспрецедентным вызовом со стороны необанков. Основатель и генеральный директор Monzo Том Блумфилд в беседе с Джерардом Гречем (Startup Grind) раскрывает философию создания банка нового поколения, объясняет, почему классические банки обречены на роль невидимых поставщиков капитала, и делится своим скепсисом относительно блокчейн-революции.
👨💻 От самоучки из Бакингемшира до лидера финтеха 1:06
Путь Тома Блумфилда к созданию одного из самых успешных необанков Великобритании начался не в залах Оксфорда, а в подростковой спальне в середине 90-х. В возрасте 13 лет Том открыл для себя интернет и начал самостоятельно изучать программирование, используя функцию «просмотреть код страницы» (View Source) в браузере . Его первым коммерческим проектом стал сайт для местного агента по недвижимости, который Блумфилд обновлял вручную, не умея на тот момент работать с базами данных .
Предпринимательский дух передался Тому от отца, который основал строительную компанию и занимался инфраструктурными проектами в Юго-Восточной Азии . Несмотря на успехи в бизнесе еще в школьные годы, Блумфилд поддался общественному давлению и поступил в Оксфорд, выбрав классический путь «право, история или медицина», который считался единственно верным в его окружении .
До основания Monzo Блумфилд реализовал десятки мелких проектов, многие из которых оказались неудачными:
- Wilson Hill: один из первых оплаченных сайтов, который функционирует до сих пор .
- Capital Rentals: ранний аналог сервисов поиска недвижимости, созданный в 1998 году .
- Card Hero: автоматизированный сервис по отправке поздравительных открыток .
- Supper Club: платформа для организации совместных ужинов, своего рода «B&B для еды» .
🏦 Проблема традиционного банкинга: фокус на себе, а не на клиенте 7:24
По мнению Блумфилда, фундаментальная проблема классических банков заключается в том, что они строят продукты для решения своих собственных задач, а не проблем потребителя . Основные цели банковских гигантов сводятся к продаже ипотечных кредитов и кредитных карт с минимальными затратами, при этом внутренняя структура организаций жестко разделена по продуктовым линиям (силосам) .
Блумфилд утверждает, что в традиционном банке клиент вынужден «подстраиваться» под банковский продукт. В качестве примера он приводит процесс получения ипотеки — крайне болезненный и сложный опыт для человека, чья реальная потребность — просто купить жилье без лишней волокиты .
🕸 Модель «ступицы и спиц»: будущее финансовых платформ 8:43
Основатель Monzo согласен со знаменитым высказыванием Билла Гейтса о том, что «миру нужен банкинг, но не нужны банки» . Блумфилд прогнозирует переход индустрии к модели «ступицы и спиц» (hub-and-spoke model), где банк становится центральным узлом управления финансами .
Суть этой модели, по словам Блумфилда, заключается в следующем:
- Контрольный центр (Hub): Единый интерфейс (например, Monzo), через который клиент видит все свои активы и управляет ими.
- Специализированные сервисы (Spokes): Подключаемые к платформе внешние продукты от лучших поставщиков — обмен валют от TransferWise, инвестиции от Scalable Capital или ипотека от специализированных брокеров .
По мнению Блумфилда, у крупных банков сегодня есть только два пути:
- Стать пользовательским интерфейсом, инвестируя в бренд, клиентский сервис и взаимодействие в реальном времени.
- Стать балансодержателем, работая с низкой маржой и максимальной автоматизацией, поставляя финансовые продукты через другие платформы .
Блумфилд полагает, что нынешние лидеры рынка застряли посередине: у них слишком высокие расходы на содержание отделений и устаревшее ИТ, что мешает им быть эффективными в любой из этих ролей .
🛡 Риски, конкуренция и мифы о блокчейне 12:34
Несмотря на стремительный рост Monzo (350 сотрудников и 700 000 клиентов на момент интервью ), Блумфилд сохраняет осторожность. Его пугает не экспансия техгигантов вроде Facebook или Google и не реакция неповоротливых традиционных банков . Главной угрозой он считает появление принципиально новой бизнес-модели, использующей Open Banking, которая сможет привлечь 10–20 миллионов пользователей за год за счет агрегации данных .
Относительно будущего технологий Блумфилд высказывает несколько спорных тезисов:
- Скепсис к блокчейну: По мнению предпринимателя, люди часто путают преимущества просто «хорошо написанного ПО» с преимуществами блокчейна. Он считает, что большинство задач, которые сейчас пытаются решить с помощью блокчейна, эффективнее решаются обычным софтом .
- Потребность в централизации: Блумфилд утверждает, что большинству клиентов на самом деле нужен централизованный доверенный посредник, который исправит ситуацию, если что-то пойдет не так, что противоречит идее децентрализованных сетей .
- Криптоактивы: Он классифицирует криптовалюты скорее как волатильные активы для спекуляций, нежели как технологический прорыв для банковской сферы, и отмечает, что регуляторы (например, Банк Англии) относятся к ним крайне осторожно .
🌍 Миссия Monzo: сделать деньги доступными для всех 17:44
Амбиции Monzo выходят далеко за пределы британского рынка. Блумфилд заявляет, что компания стремится стать «финансовым контрольным центром для миллиардов людей» . Текущая миссия бренда — сделать так, чтобы деньги «работали на каждого» (make money work for everyone) .
Это подразумевает решение множества повседневных проблем, связанных с финансами:
- Автоматический подбор выгодных тарифов на газ и электричество .
- Своевременное продление автостраховки и ипотечных сделок.
- Управление программами лояльности и кэшбеком до того, как они истекут.
- Удобные микроплатежи между друзьями (например, возврат долга за пиццу) .
💡 Советы предпринимателям: упорство важнее таланта 20:19
Завершая дискуссию, Том Блумфилд (которого иногда называют «Марком Цукербергом британского банкинга» ) дает совет начинающим стартаперам: лучший способ научиться строить компанию — это начать её строить .
Главным качеством успешного основателя он считает настойчивость. По словам Блумфилда, он сам запускал более 10 сервисов, которые не смогли привлечь больше дюжины пользователей, прежде чем Monzo стал успешным . Он приводит в пример Airbnb, основатели которого работали два года без существенной клиентской базы, прежде чем достигли успеха, и противопоставляет их Codecademy, получившему 200 000 пользователей за один уикенд .
