Существует распространенное заблуждение, что богатство — это удел тех, кто получает огромное наследство или зарабатывает сотни тысяч долларов в год. Известный финансовый эксперт и предприниматель Марк Тилбери на основе масштабных исследований развенчивает этот миф и предлагает системный подход к управлению личными финансами. Он выделяет четыре ключевых вопроса, ответы на которые определяют способность человека с любым уровнем дохода стать миллионером на длинной дистанции.
📊 Разрушение мифов о миллионерах и сила сложного процента 0:00
Большинство людей представляют себе миллионеров как наследников огромных состояний или топ-менеджеров с колоссальными окладами. Однако реальная статистика говорит об обратном . Марк Тилбери ссылается на масштабное национальное исследование миллионеров, проведенное организацией Ramsey Solutions .
Согласно этому исследованию:
- Лишь 31% миллионеров в течение своей карьеры зарабатывали в среднем около $100 000 в год .
- 79% миллионеров вообще не получали никакого наследства от своих родителей или других членов семьи .
По мнению Тилбери, эти цифры доказывают, что путь к богатству открыт для каждого, независимо от стартового капитала. Главное — правильно управлять двумя основными финансовыми рычагами: доходами и расходами .
Статистика показывает, что более половины американцев, зарабатывающих свыше $100 000 в год, все равно живут от зарплаты до зарплаты, так как их расходы слишком высоки . Умение удерживать расходы на уровне ниже доходов формирует положительный денежный поток (cash flow) .
Марк Тилбери приводит три примера, показывающих силу сложного процента в зависимости от возраста начала инвестирования:
- 18-летний инвестор с положительным денежным потоком в $250 в месяц к 65 годам сформирует капитал около $1,1 млн .
- 25-летний инвестор, откладывающий $500 в месяц, к моменту выхода на пенсию будет обладать капиталом в размере $1,3 млн .
- 50-летний инвестор, способный откладывать существенно больше — по $3000 в месяц, к 65 годам накопит лишь около $950 000 .
В рамках этих расчетов используются три ключевых фактора:
- Положительный денежный поток сохраняется и инвестируется ежемесячно .
- Среднегодовая доходность инвестиций составляет 7% (что эквивалентно средней исторической доходности индекса S&P 500 с поправкой на инфляцию) .
- Инвестор выходит на пенсию в возрасте 65 лет .
Этот пример наглядно иллюстрирует, что для создания крупного капитала время играет гораздо более важную роль, чем номинальный размер ежемесячных вложений .
✂️ Контроль расходов и ловушка дорогих кредитов 2:25
Первым шагом к оптимизации финансов является детальный аудит расходов. Марк Тилбери рекомендует использовать специализированные приложения для отслеживания трат . Часто люди не замечают, как мелкие автоматические списания за неиспользуемые подписки суммарно уносят из бюджета от $30 в месяц и более . Тилбери не призывает отказываться от действительно важных сервисов, но рекомендует безжалостно отменять то, чем человек не пользуется регулярно .
Главным же барьером на пути к богатству Тилбери считает долги с высокой процентной ставкой, особенно задолженность по кредитным картам .
По словам Тилбери, если бы инвестору предложили вложить деньги под гарантированные 27% годовых, это посчитали бы невероятной удачей или обманом . Однако именно такую «доходность» люди добровольно отдают банкам, накапливая долги по кредитным картам с аналогичной процентной ставкой .
Тилбери рекомендует полностью закрывать баланс по кредитным картам каждый месяц . Это не только защитит от начисления грабительских процентов, но и позволит повысить кредитный рейтинг, а также извлекать выгоду из бонусных программ, например, летать бесплатно за счет накопленных миль .
⚖️ Стратегия распределения доходов: схема 50/30/20 3:58
Поскольку около 49% людей с доходом более $100 000 в год не имеют никаких накоплений к концу месяца, критически важно внедрить систему распределения поступающих средств . Марк Тилбери предлагает использовать стратегию разделения доходов, применимую к основному источнику заработка .
Тилбери предлагает разделить доход на три категории:
- 50% — базовые потребности . Сюда входят расходы, необходимые для выживания: жилье, коммунальные услуги, продукты питания, транспорт и базовое медицинское обслуживание. Подписки на стриминговые сервисы к этой категории не относятся.
- 30% — личные желания . Расходы на рестораны, видеоигры, развлечения и встречи с друзьями. Тилбери подчеркивает, что даже зарабатывая миллионы долларов в год, он строго ограничивает процент, выделяемый на эту категорию. По его мнению, если хочется тратить больше на развлечения, необходимо увеличивать общий доход, а не раздувать долю этой статьи расходов .
- 20% — инвестиции . Тилбери сознательно избегает слова «сбережения». Он утверждает, что накопление денег ради покупки нового телефона или поездки в отпуск — это замаскированное отложенное потребление, а не создание богатства . Цель инвестирования — приобретение активов, которые растут в цене, приносят пассивный доход или сочетают оба свойства .
В качестве примеров активов для инвестиций Тилбери выделяет:
- Развитие профессиональных навыков и образование .
- Акции и ценные бумаги .
- Инвестиционную недвижимость .
- Альтернативные активы (например, коллекционные часы) .
🚀 Дополнительный доход: как запустить «подработку» (Side Hustle) 5:57
Хотя классическое распределение доходов позволяет накопить миллионы даже при скромном окладе, этот процесс может занять десятилетия . Чтобы ускорить его, Марк Тилбери настоятельно рекомендует создать дополнительный источник дохода — так называемый side hustle (подработку) . При наличии базовой дисциплины все деньги от подработки можно направлять напрямую в инвестиции, что сработает как «бензин, залитый в костер накоплений» .
С математической точки зрения, если инвестировать дополнительный доход под 10% годовых, то каждый вложенный сегодня доллар через 15 лет превратится в $4,45 .
Тилбери разбирает популярное возражение: «Почему я должен искать подработку, если работодатель обязан платить мне больше?» . По мнению эксперта, низкая зарплата обычно обусловлена двумя причинами: либо выполняемая работа объективно не имеет высокой ценности на рынке, либо сотрудника эксплуатируют . Если имеет место реальная несправедливость, Тилбери советует немедленно сменить работодателя . В остальных случаях необходимо создавать дополнительную ценность своими силами.
Для офисных сотрудников лучшим решением Тилбери считает фриланс на выходных . Например, специалист по маркетингу может консультировать малый бизнес по вопросам привлечения клиентов .
Существует два основных подхода к тарификации услуг на фрилансе:
- Оплата за время. Средние ставки составляют от $30 до $200 в час . Тилбери признается, что не любит этот метод, так как время человека ограничено, и это напоминает обычную работу по найму.
- Оплата за результат. Это более выгодный подход, при котором фрилансер берет процент от продаж, сгенерированных благодаря его работе (например, от привлеченных через социальные сети клиентов) . В данном сценарии потенциальный доход становится неограниченным .
При отсутствии необходимых навыков Тилбери рекомендует инвестировать время в их освоение . Дополнительные $1000 в месяц, откладываемые под 7% годовых, за 28 лет превратятся в внушительную сумму — $1 038 688 .
📈 Заставьте деньги работать: фондовый рынок и S&P 500 8:23
Скептики часто отмечают, что классические банковские вклады не дают доходности в 7% годовых . Марк Тилбери соглашается с этим и подчеркивает, что сберегательные счета не предназначены для создания богатства — для этого необходимы инвестиции на фондовом рынке .
Основным инструментом для большинства частных инвесторов Тилбери называет индексные фонды на индекс S&P 500, в который входят 500 крупнейших компаний США . Среднегодовая доходность S&P 500 за последние 10 лет составила 13,6% . Тилбери приводит исторический факт: за всю историю существования рынка ни один инвестор не потерял деньги, если удерживал индексный фонд S&P 500 более 20 лет .
Для минимизации налогов Тилбери рекомендует использовать специальные типы счетов: Roth IRA в США или Stocks and Shares ISA в Великобритании . Они позволяют инвесторам законно избегать уплаты налогов на прирост капитала, хотя и имеют ежегодные лимиты на пополнение .
Современные инвестиционные платформы позволяют покупать дробные акции . Это означает, что инвестору не нужно тратить, к примеру, полные $190 на покупку одной акции Apple — начать инвестировать в компанию можно даже с $1 .
В качестве примера надежной платформы Марк Тилбери приводит приложение Trading 212 (выступившее спонсором данного выпуска) . В приложении можно найти фонд Vanguard S&P 500 ACC (где аббревиатура ACC означает «аккумулирующий», то есть автоматически реинвестирующий дивиденды) .
Для диверсификации портфеля инвесторы могут использовать функцию «пирогов» (Pies), копируя инвестиционные портфели других успешных пользователей в один клик . Если пользователь пока боится инвестировать в акции, платформа Trading 212 предлагает начисление процентов на остаток денежных средств :
- 5,1% годовых в долларах США;
- 5% годовых в британских фунтах стерлингов;
- 4,2% годовых в евро.
Марк Тилбери резюмирует: инвестиционный путь прост в теории, но требует жесткой дисциплины, регулярности вложений и готовности удерживать активы в периоды рыночной турбулентности .
